Правило 72: за сколько лет удвоятся деньги
Обновлено 24 октября 2026
Раздели 72 на годовую ставку в процентах - получишь, за сколько лет деньги удвоятся. Это приблизительная оценка скорости роста, точную даёт формула. Под 8% это 9 лет, под 12% - шесть. На ставках 6-10% такая прикидка ошибается не больше чем на 0,1 года, а на высоких начинает заметно занижать срок: таблица точности ниже.
Что такое правило 72 простыми словами?
Правило 72 - способ посчитать в уме, за сколько лет вложенная сумма удвоится. Формула короткая: лет до удвоения = 72 ÷ годовая ставка в процентах. Под 9% деньги удваиваются примерно за 8 лет, под 6% - за 12. Условие одно: проценты остаются на счёте и дальше приносят проценты сами.
Считает правило только разовую сумму: положил, забыл, вернулся через N лет. К ежемесячным взносам оно не прикладывается, а если проценты уходят на карту - тоже не про тебя: сумма, с которой их считают, не растёт. Поэтому правило идёт рядом с капитализацией вклада, а сам механизм - в статье про то, как работает сложный процент.
Пятая глава книги показывает правило на возрастах: начал в 35 под 10% годовых - к 42 деньги удвоятся, к 49 вырастут вчетверо, к 56 - в восемь раз. Модель: разовая сумма, ежемесячная капитализация, удвоение за 6,96 года.
Таблица удвоения: ставка и годы
Прикидка и точный срок расходятся тем сильнее, чем дальше ставка от середины: у банковских ставок разрыв в несколько дней, у обещаний вроде 30% годовых - уже десятая часть срока. Модель таблицы: разовая сумма, проценты начисляются раз в год, без налога и комиссий.
| Ставка | 72 ÷ ставка, лет | Точно, лет | Ошибка прикидки, лет |
|---|---|---|---|
| 2% | 36,0 | 35,0 | +1,0 |
| 4% | 18,0 | 17,7 | +0,3 |
| 6% | 12,0 | 11,9 | +0,1 |
| 7% | 10,3 | 10,2 | +0,04 |
| 8% | 9,0 | 9,0 | -0,01 |
| 10% | 7,2 | 7,3 | -0,07 |
| 12% | 6,0 | 6,1 | -0,12 |
| 15% | 4,8 | 5,0 | -0,16 |
| 20% | 3,6 | 3,8 | -0,20 |
| 30% | 2,4 | 2,6 | -0,24 |
Точный срок даёт формула удвоения: лет = ln 2 ÷ ln(1 + ставка), где ставка в долях. Ниже 6% правило завышает срок, выше 8% занижает - удвоение приходит позже обещанного.
Насколько точна прикидка и что такое правило 70?
Точность зависит от ставки. На 6-10% годовых деление на 72 ошибается на доли месяца, ниже 4% точнее делить 70, а математически верное число вообще 69,3. На банковских и инвестиционных ставках отклонение остаётся таким мелким, что решение от него не меняется. Разница вылезает на малых ставках: при росте 2% в год через 70 выходит 35 лет, а через 72 - все 36. Прижилось всё же 72: оно делится без остатка почти на любую ставку.
- Правило 70 - для маленьких процентов. Экономисты считают тем же способом, только на маленьких ставках прикидка через 70 попадает точнее. Поэтому инфляцию и удвоение ВВП считают через 70: при росте 2% в год экономика удваивается за 35 лет, а не за 36.
- 69,3 - настоящее число. Натуральный логарифм двух, умноженный на сто. Верно для непрерывного начисления, но в уме бесполезно: 69,3 не делится нацело ни на что.
- Почему прижилось 72. Оно делится без остатка на 2, 3, 4, 6, 8, 9 и 12 - почти на любую ставку из жизни.
Как приумножить деньги в 2 раза?
Удвоить деньги можно двумя рычагами, и третьего нет: ставка и время. Та же дробь поворачивается обратной стороной - раздели 72 на число лет, которые готов ждать, и получишь нужную ставку. Готов ждать десять лет - хватит 7,2% годовых. Хочешь за пять - правило скажет 14,4%, а на самом деле нужно 14,9%: на коротких сроках оно занижает ставку.
| Удвоить за | Нужная ставка (точно) | 72 ÷ годы |
|---|---|---|
| 1 год | 100% | 72% |
| 3 года | 26,0% | 24% |
| 5 лет | 14,9% | 14,4% |
| 7 лет | 10,4% | 10,3% |
| 10 лет | 7,2% | 7,2% |
На длинных сроках прикидка и формула совпадают до десятых, на коротких правило врёт сильнее всего, поэтому обратное деление годится для сроков от семи лет.
Отсюда честный ответ на вопрос, как удвоить свой капитал за год. Никак: 100% годовых обещают только те, кто платит старым вкладчикам деньгами новых. Двадцать четвёртая глава книги держит ту же границу: 5% в месяц - это около 80% в год (точный счёт: 79,6% с реинвестированием, 60% без него), и ни один реальный бизнес столько не отдаёт долго. Такие обещания проверяют по признакам финансовой пирамиды.
Пятая глава «Капитала вместо зарплаты» целиком о сложном проценте: правило 72 на возрастах, снежный ком и единственное условие, которое всё ломает - снять проценты «вот только один раз».
Посмотреть книгу →Правило 72 в инвестициях: вклад, облигации, акции
Правило 72 в инвестициях отвечает на один вопрос: за сколько лет удвоится вложенное, если доходность окажется ровно такой, как ты подставил. Вся честность ответа сидит в этом «если»: где-то доходность записана в договоре, где-то её приходится брать средней за прошлые годы и надеяться, что будущее окажется похожим.
| Инструмент | Что подставлять в формулу | Оговорка |
|---|---|---|
| Вклад | ставку из договора | закреплена только на срок вклада; дальше считать по новой |
| Облигации | доходность к погашению | сойдётся, если купоны не тратить, а докупать на них бумаги |
| Акции и фонды | среднее за длинное окно | год к году доходность гуляет, отдельные годы минусовые |
У индекса Мосбиржи с дивидендами среднегодовой рост укладывается в 8-9% на отрезках 10-20 лет (moex.com, на 16.09.2026), то есть восемь-девять лет на удвоение. Для портфеля из нескольких частей подставляют его среднюю доходность, а не лучшую строку. Что именно показывает доходность к погашению и почему она выше купона, разобрано на примере одной бумаги в статье про облигации простыми словами. Устройство инструментов - в статьях про индексные фонды и про то, куда вложить деньги на разные сроки, порядок первых шагов - в инвестициях для начинающих.
Как та же дробь работает против тебя: инфляция и долг
Та же дробь считает и потери: раздели 72 на годовой рост цен или на ставку по долгу, где проценты идут и на проценты, - получишь срок, за который наличные потеряют половину покупательной способности, а долг вырастет вдвое. Арифметика одна, направление противоположное.
Деньги под подушкой. Годовая инфляция в августе 2026 года, по данным Росстата на сайте Банка России, была 6,3%: 72 ÷ 6,3 = 11,4 года, точный счёт даёт 11,3. Темп меняется, поэтому число пересчитывают по свежей цифре.
Долг. Если проценты по долгу капитализируются, при 24% годовых сумма удваивается примерно за три года: 72 ÷ 24 = 3, точный счёт - 3,2 года при начислении раз в год и 2,9 при ежемесячном. Порядок начисления - в договоре. Что делать, когда счётчик уже крутится, - в статье о том, как избавиться от долгов.
Когда прикидка через 72 не работает?
Прикидка перестаёт работать там, где ломается одно из её условий: проценты должны капитализироваться, ставка - держаться весь срок, налог и комиссии - сидеть внутри неё, а результат считаться в тех же рублях, что и вложение. В пяти случаях ниже ошибка измеряется годами, а не долями месяца.
- Ставка выше 20-25%. Прикидка заметно занижает срок - считай формулой, как в таблице выше.
- Проценты не капитализируются. Если банк переводит их на отдельный счёт и ты их тратишь, работает простой процент: под 10% сумма удваивается ровно за 10 лет, а не за 7,2.
- Ставка не закреплена. Вклад на год не даёт права считать семь лет вперёд, а по накопительному счёту банк меняет процент когда захочет.
- Налог и комиссии. Оба съедают часть ставки, а правило считает то, что подставили: подставлять надо ставку после налога и комиссий.
- Реальное удвоение. Номинал растёт по ставке, покупательная способность - по ставке за вычетом инфляции: при 10% и росте цен 6,3% это 3,5% годовых и двадцать лет вместо семи.
Статья не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Ставки в примерах учебные, не прогноз. Инфляция проверена на cbr.ru (на 25.09.2026), доходность индекса - на moex.com (на 16.09.2026), названия функций Excel - в справке Microsoft.
Частые вопросы
Правило 72 или 70 - каким пользоваться?
До 4% годовых точнее делить на 70, от 6% - на 72. На 2% они расходятся на целый год: 70 ÷ 2 = 35 лет совпадает с формулой, 72 ÷ 2 = 36 её завышает.
Работает ли правило 72 для вклада с ежемесячной капитализацией?
Да, но срок выходит чуть короче: под 10% годовых с ежемесячным начислением удвоение занимает 6,96 года против 7,27 при начислении раз в год. У правила 72 такой настройки нет, частоты начисления - в статье про капитализацию вклада.
Как посчитать удвоение в Excel?
Через логарифм: `=LN(2)/LN(1+0,1)` - ставка в долях, 0,1 для десяти процентов. Или финансовой функцией: `=КПЕР(10%;0;-1;2)`. Оба дают 7,27 года. Названия - по справке Microsoft для русской версии, проверено 25.09.2026.
Через сколько лет удвоятся деньги, если откладывать каждый месяц?
Деление на 72 на это не отвечает: оно про разовую сумму. 10 000 ₽ в месяц под 10% годовых за десять лет дают 2 048 450 ₽ при вложенных 1 200 000 (взнос в конце месяца, без налога). Свои числа - в калькуляторе сложного процента с пополнением.
Источники
Прикидка в уме снимает главный вопрос новичка - сколько ждать. Ответ почти всегда один: дольше, чем хотелось, и короче, чем кажется со стороны. Чем занять эти годы, - в разделе о деньгах.
«Капитал вместо зарплаты» - система, в которой правило 72 стоит не в начале, а в середине: подушка, закрытые дорогие долги, регулярный взнос, и только потом проценты, которые удваивают. С расчётами на обычных зарплатах.
Посмотреть книгу →Удвоить деньги за год обещают словами. Удваивают их годами.
- Абрам
Абрам Голдштейн пишет о деньгах - система, цифры и здравый смысл вместо мотивации. Его книги: «Капитал вместо зарплаты» и «Ребёнок и деньги». Кто такой Абрам →