Размер финансовой подушки: 3, 6 или 12 месяцев

Короткий ответ: три месяца обязательных расходов - минимум при стабильном найме, шесть - спокойная норма, девять-двенадцать - режим для фриланса, сезонного дохода и семей с одним кормильцем. Считают всегда от расходов, не от зарплаты. Ниже - таблица под конкретные жизненные ситуации и расчёты в рублях, чтобы вместо нормы вообще у тебя появилось своё число.

Сколько месяцев расходов должно быть в подушке?

Подушка измеряет время, за которое ты восстановишь доход, - отсюда и вилка. Работу уровня прежней в найме ищут в среднем два-четыре месяца: три месяца расходов покрывают этот срок впритык, шесть - с запасом на небыстрый рынок. У фрилансера доход проваливается регулярно, у единственного кормильца цена простоя двойная - им нужны девять-двенадцать. В деньгах при обязательных расходах шестьдесят тысяч это 180 тысяч, 360 тысяч или 540-720 тысяч рублей. Числа большие, но копятся они годами, а нужны бывают за один день.

Главная ошибка здесь - считать «в зарплатах». Зарплата измеряет твой доход, а подушка страхует твои расходы, и это разные величины. При зарплате сто тысяч и обязательных расходах шестьдесят «шесть зарплат» - это шестьсот тысяч, то есть десять месяцев жизни: перестраховка, замораживающая лишнюю четверть миллиона. А у того, кто тратит зарплату подчистую, «три зарплаты» - ровно три месяца без всякого запаса прочности. Одна и та же формула даёт противоположные ошибки, потому что меряет не ту величину.

И встречная поправка, чтобы большие числа не пугали: считаем от обязательных расходов, а живут в кризис обычно ещё экономнее - еда проще, поездки реже, обновки на паузе. Поэтому реальная автономия выходит на месяц-полтора длиннее расчётной: шестимесячная подушка при бережном обращении тянется все семь-восемь. Занижать цель из-за этого не стоит - просто знай, что внутри запаса есть ещё один запас.

Таблица: размер подушки под твою ситуацию

Единой нормы для всех не существует - существует твоя ситуация. Калибровка держится на двух вопросах: как быстро восстановится доход, если он пропадёт, и сколько человек живёт на этот доход.

Про последнюю строку. Знал я инженера, которого сократили в пятьдесят четыре. Работу по специальности он искал одиннадцать месяцев - не потому что слаб, а потому что рынок к этому возрасту неторопливый. Дождаться своей позиции, а не согласиться на любую, ему позволила годовая подушка: он собирал её заранее, пока сверстники посмеивались над перестраховщиком.

Строки таблицы складываются. Фрилансер с двумя детьми - это не девять месяцев, а ближе к двенадцати. Наёмный с работающей женой и без детей - честные три-четыре, и держать там больше незачем.

Внутри вилки есть и тонкая настройка. Три или четыре при двух доходах - зависит от отрасли: бухгалтеру районной поликлиники хватит трёх, менеджеру молодого стартапа лучше четыре-пять, потому что вероятность одновременной просадки обоих доходов у всех разная. Шесть или семь при одном - зависит от рынка специальности: чем уже ниша, тем дольше поиск. Сомневаешься между двумя числами - бери большее: лишний месяц запаса ещё никого не разорил.

В рублях верх вилки выглядит так: фрилансер с двумя детьми при обязательных расходах 75 тысяч выходит на цель под 900 тысяч. Цифра пугает, и это нормально: собирают её не рывком, а этапами, на горизонте в пару лет.

Не нашёл свою строку - собери её из тех же двух вопросов: сколько месяцев займёт восстановление дохода и кто эти месяцы живёт на запас. Таблица - не догма, а рамка для честного ответа.

Таблица - фрагмент системы из книги «Капитал вместо зарплаты»: там подушка встаёт на своё место между наведением порядка в тратах и первыми вложениями, с примерами на живых числах.

Посмотреть книгу →

Как рассчитать размер за 5 минут?

Формула: обязательные расходы месяца умножить на число месяцев из таблицы. Обязательные - то, что нельзя не заплатить: жильё и коммуналка, еда, транспорт, платежи по кредитам, лекарства, связь, всё детское. Развлечения, кафе, одежда и подписки в базу не входят: в трудный период они режутся первыми и без большого горя.

Пример. Аренда 28 тысяч, еда 18, транспорт 4, платёж по кредиту 7, связь и прочее обязательное 5 - итого 62 тысячи в месяц. Ситуация - найм с одним доходом в семье, то есть шесть месяцев. Размер подушки: 62 000 × 6 = 372 000 рублей.

Две мелочи чаще всего портят расчёт. Первая - годовые платежи: страховка машины, налоги, учёба ребёнка приходят раз в год, но обязательны - раздели годовую сумму на двенадцать и добавь к месячной базе. Вторая - ипотека: платёж входит в расчёт целиком, каким бы большим ни был, потому что в кризис его не отменить. Аренду тоже не выкидывай из базы в надежде «перееду к маме»: планы на кризис строят по нынешней жизни, а не по гипотетической. Для ориентира: страховка машины за 24 тысячи в год - это плюс две тысячи к месячной базе.

Считай по банковской выписке, а не по памяти: память занижает траты процентов на двадцать. Если выписка не раскладывается за вечер, сначала аудит трат, потом расчёт. Сам расчёт быстрее сделать на калькуляторе подушки: подставь расходы и ситуацию - получишь размер и график сборки.

Какой минимальный размер подушки допустим?

Нижняя граница - три месяца обязательных расходов, и называют её одинаково банки, учебники и люди, пережившие увольнение без запаса. Меньше - уже не подушка, а буфер: он спасает от кассового разрыва, но не покупает главного - времени на спокойный поиск дохода.

Запас на две недели, который греет душу на карте, - не страховка, а паника, отложенная на две недели. Он не отвечает ни на один из настоящих вопросов: чем платить за квартиру в следующем месяце, на что жить, пока ищешь место, чем закрывать кредит. Если сейчас у тебя ровно столько - это нормальная точка старта. Просто называй вещи своими именами и дорасти буфер до трёх месяцев.

Разница между буфером и подушкой видна по поведению. Буфер отвечает на вопрос «чем платить в этом месяце», подушка - на вопрос «какую работу я соглашусь взять». Между этими двумя вопросами и лежат те самые три месяца. Буфер, кстати, тоже считают от обязательных расходов: привычка мерить одной линейкой пригодится на каждом этапе.

Сколько нужно фрилансеру и самозанятому?

Девять-двенадцать месяцев обязательных расходов плюс отдельный карман под налоги. Дело не в рискованности профессии, а в форме дохода: у наёмного он ровный и может исчезнуть один раз, у фрилансера он рваный и проседает каждый год. Подушка фрилансера - не сейф на чёрный день, а рабочий амортизатор, который гасит ямы между заказами.

Считать её надо от худшего месяца, не от среднего. Знал я иллюстратора: в сытный месяц двести тысяч, в тихий - сорок. Бюджет он строил от среднего, от ста двадцати, и каждый тихий месяц закрывал дыру из подушки. Через год честных отчислений подушка оказалась пуста - он удивлялся, а арифметика нет. Правильная схема обратная: жить на уровень худшего месяца, а всё, что приходит сверх него, делить между подушкой, налогами и ростом. Иллюстратор, кстати, на неё и перешёл - следующий тихий сезон прошёл незамеченным.

Налоги - отдельной строкой. Их доля с каждого поступления сразу уходит на свой счёт, и подушка этих денег не видит: запас, из которого платят налоги, - не запас, а рассрочка перед бюджетом.

Добавь сюда то, о чём вспоминают поздно: у самозанятого нет страховок найма - больничных, отпускных, приличного пособия при потере работы. Весь пакет, который наёмному оплачивает работодатель, тебе заменяет подушка. Потому её верхняя граница здесь не перестраховка, а замена целой системы защиты.

Сезонному заработку - шиномонтажу, репетитору, сдаче жилья у моря - подушку удобнее мерить не месяцами вообще, а мёртвым сезоном: она должна накрывать самый длинный из них целиком и ещё месяц на раскачку.

Сколько нужно семье с детьми и при одном доходе?

Дети добавляют к базе два-три месяца, единственный кормилец удваивает требования. Причина в структуре расходов: взрослые траты в кризис сжимаются на треть-половину, детские почти не сжимаются - сад, школа, еда, лекарства и обувь, из которой вырастают за сезон, не ждут окончания кризиса.

Сравни два расчёта. Семья: двое взрослых, двое детей, работает один, обязательные расходы 85 тысяч. База шесть месяцев плюс детские два-три - восемь-девять месяцев, то есть 680-765 тысяч рублей. И пара без детей, работают оба, обязательных 60 тысяч: три-четыре месяца, 180-240 тысяч. Уровень жизни похожий, а размер подушки различается в три с лишним раза.

Сюда же относится декрет: семья с младенцем - это семья с одним доходом, даже если год назад доходов было два. Пересчитывать подушку правильно до декрета, а не посреди него.

И считай иждивенцем не только ребёнка. Родители, которым ты помогаешь каждый месяц, входят в базу той же строкой: эта сумма обязательна, и сжать её в кризис обычно нельзя. Неочевидная строка туда же: если оба супруга работают в одной отрасли, а тем более в одной компании, считай семью как семью с одним доходом - рисковые события к таким парам приходят вдвоём.

Размер подушки определяет не то, сколько ты зарабатываешь, а то, сколько людей стоит на этом заработке.

12 месяцев - не перебор?

Для стабильного найма с двумя доходами - перебор. Всё, что лежит сверх твоей нормы, годами подъедается инфляцией, хотя могло бы расти: разница между шестью и двенадцатью месяцами при расходах шестьдесят тысяч - лишние 360 тысяч, замороженные без задачи. Их место - в длинных деньгах: вкладах подлиннее, вложениях, то есть уже в капитале, а не в страховке. Не держи излишек «на всякий случай»: для всякого случая у тебя уже есть подушка.

Для фриланса, сезонных заработков и возраста за пятьдесят годовая подушка - не паранойя, а рабочая норма: у них и провалы длиннее, и восстановление дороже.

Отдельный случай - когда и годовой запас не успокаивает, хочется полуторный. Это уже не про деньги: запас страхует риск, а не тревогу, и от лишних месяцев тревога не уменьшается. Если число из таблицы собрано, а спокойствие не пришло, дальше работает не подушка, а то, что стоит за ней, - второй источник дохода и растущий капитал.

Заметь попутно: подушка растёт не вместе с доходом, а вместе с расходами. Зарплата удвоилась, траты остались прежними - доращивать запас не нужно, вся прибавка уходит в рост. Проверить свой излишек просто: посчитай по той же формуле, сколько месяцев лежит у тебя сейчас, - удивляются здесь в обе стороны.

Что делать с этим числом

Число без плана останется пожеланием, поэтому дальше три дороги. Если подушки пока нет - сборка с нуля по этапам: от первого автоперевода до полного запаса. Если хочется разобраться, что подушка вообще такое, - что это, где хранить и когда можно тратить. Если откладывать не получается системно - накопления без силы воли. А при зарплате, из которой «нечего откладывать», начни с математики малых сумм - она медленнее, но приводит туда же.

Число живёт вместе с ситуацией: рождение ребёнка, переход на фриланс или закрытая ипотека меняют твою строку таблицы, а с ней и размер.

Частые вопросы

Своё число - половина дела; вторая половина - собрать его и не разобрать по мелочам. Посчитанное вечером, оно уже завтра может начать превращаться в деньги: хватает одного автоперевода. Остальные слагаемые порядка в деньгах - в разделе о деньгах.

Чужая норма успокаивает. Своё число защищает.

• Абрам

Абрам Голдштейн пишет о деньгах - система, цифры и здравый смысл вместо мотивации. Его книги: «Капитал вместо зарплаты» и «Ребёнок и деньги». Кто такой Абрам →