Личный финансовый план: как составить за вечер

Личный финансовый план - это не тридцать страниц с графиками, которые готовит советник в костюме. Это один лист: четыре числа о том, где ты сейчас, две-три цели с датами и суммами, и правило, куда идёт каждый свободный рубль. Всё, что длиннее листа, не перечитывают, а что не перечитывают - не работает. На такой план хватает одного вечера, и ниже он расписан по шагам с таймингом, с готовым шаблоном-таблицей и с проверкой, которую не делает почти никто: достижима ли твоя цель числом, а не настроением.

Что такое личный финансовый план простыми словами?

Финансовый план - это маршрут от «сколько у меня есть сейчас» к «чего я хочу и к какой дате». Три части: точка А - четыре числа сегодняшнего дня; цели - каждая с суммой и сроком; шаг - сколько уходит на каждую цель ежемесячно и куда именно. Не документ, а рабочий лист, в который ты смотришь раз в месяц по пятнадцать минут.

Проверить, план перед тобой или благие намерения, просто: в плане каждая строка заканчивается числом и датой. «Хочу накопить на квартиру» - не строка плана. «Первый взнос 1 000 000 к августу 2031-го, по 12 900 в месяц на вклад» - строка плана.

Зачем план, если денег и так мало?

Кажется логичным наоборот: вот появятся деньги - тогда и планировать. Годы работы с чужими деньгами показали одно: чем меньше денег, тем дороже стоит каждая ошибка, совершённая без плана. Человек с запасом переживёт неудачный кредит и покупку сгоряча. Человек без запаса платит за них месяцами.

И второе: план не требует доходов - он требует честных чисел. У девяти из десяти, кто говорит «нечего планировать», настоящая проблема звучит иначе: «не знаю, куда уходят деньги». Это лечится за один вечер выписки - как именно, разобрано в статье куда уходят деньги. План не появляется после денег. Деньги появляются после плана.

Точка А: четыре числа перед стартом

Прежде чем рисовать маршрут, нужна точка на карте. Её задают четыре числа:

1. Доход в месяц - всё, что приходит: зарплата, подработки, аренда, если есть.
2. Обязательные расходы в месяц - всё, без чего месяц не проживёшь: жильё, еда, коммуналка, транспорт, платежи по кредитам.
3. Активы - всё, что у тебя есть: деньги на счетах и картах, вклады, валюта, машина, недвижимость.
4. Долги - всё, что ты должен: кредиты, рассрочки, займы у знакомых.

Разница между первым и вторым - твой свободный остаток, топливо плана. Разница между третьим и четвёртым - чистый капитал, единственное честное число прогресса. У человека с айфоном за 150 тысяч и рассрочкой на 200 капитал отрицательный, что бы ни показывала лента его расходов.

Пример: доход 100 000, обязательные расходы 70 000 - свободный остаток 30 000. Активы 90 000, долгов 60 000 - чистый капитал 30 000. Четыре числа, две минуты арифметики, и ты впервые видишь свою ситуацию целиком, а не помесячными вспышками.

Точка А - первая глава системы, которая дальше ведёт к подушке, целям и капиталу. Вся конструкция целиком, с расчётами на обычных зарплатах, - в книге «Капитал вместо зарплаты».

Посмотреть книгу →

Как составить финансовый план за вечер: 6 шагов

Обещание «за вечер» - не оборот речи. Вот вечер по минутам, всего 90:

1. Выписать четыре числа точки А - 20 минут. Доход, обязательные расходы, активы, долги. Расходы бери из банковской выписки за прошлый месяц, а не из головы: голова занижает процентов на двадцать.
2. Выписать все цели и выбрать 2-3 - 15 минут. Сначала всё подряд, что приходит в голову, потом безжалостно вычеркнуть до двух-трёх. Десять целей - это ни одной.
3. Каждой цели - сумму и дату - 10 минут. «Отпуск» превращается в «36 000 к следующему августу». Цель без числа и даты остаётся желанием.
4. Посчитать взнос в месяц на каждую цель - 10 минут. Формула одна: сумма минус то, что уже есть, делённая на число месяцев до даты.
5. Сверить сумму взносов со свободным остатком - 15 минут. Если взносы не помещаются - урезать цели или сдвигать сроки, а не веру в себя. Как проверять - отдельный раздел ниже.
6. Назначить автопереводы - 20 минут. На каждую цель - свой счёт или копилка, перевод на утро после зарплаты. План, который исполняется руками, живёт до первого трудного месяца; план на автопереводах человека не спрашивает. Это правило «плати сначала себе» - подробно оно разобрано в статье как научиться копить.

Всё. К концу вечера у тебя на листе то, чего у большинства нет после годов размышлений о деньгах.

Готовый шаблон финансового плана

Шаблон - прямо здесь, в статье. Перенеси его на бумагу, в заметки или в любую таблицу - строк и колонок хватит везде. Над таблицей выпиши четыре числа точки А, под таблицей - строку «итого взносов» и свой свободный остаток рядом, чтобы видеть зазор.

А вот он же, заполненный на типовых числах - зарплата 100 000, обязательные расходы 70 000, свободный остаток 30 000:

Итого взносов - 20 000 при свободном остатке 30 000: план дышит, десять тысяч зазора покрывают неровные месяцы. Через полгода рассрочка закрыта, и её 10 000 переезжают в строку подушки - план ускоряется сам, без новых усилий.

Как ставить финансовые цели: сумма, дата, шаг

Формула шага уже звучала, вот она крупно: (сумма − уже накоплено) ÷ месяцев до даты = взнос в месяц. Цель 300 000 через два года при отложенных 60 000 - это (300 000 − 60 000) ÷ 24 = 10 000 в месяц. Одна строка арифметики отделяет мечту от плана.

Знал я человека, который семь лет собирался копить на квартиру. Не копил - собирался: тема была такой большой, что к ней страшно было подойти с калькулятором. Однажды он всё-таки посчитал первый взнос и разделил на месяцы. Число оказалось вдвое меньше, чем он ожидал, - меньше, чем семья тратила на «разное». Семь лет его держала не бедность, а несосчитанная цель.

Правило количества жёсткое: две-три цели, не больше. Каждая цель - это ежемесячное решение, а решений на месяц у человека ограниченный запас. И хотя бы одна цель должна быть близкой, на месяцы, а не на десятилетия: план, где первый результат в 2040 году, бросают к марту. Хорошая первая цель такого калибра - 100 тысяч за год: срок обозримый, математика честная.

Что в плане первое: долги, подушка или цели?

Порядок не вопрос вкуса, он задан арифметикой ставок:

1. Дорогие долги - всё, что дороже 20% годовых: кредитки, микрозаймы, рассрочки со скрытой переплатой. Ни один накопительный счёт не даёт столько, сколько съедает кредитка.
2. Мини-подушка - один месяц обязательных расходов, чтобы внезапный ремонт не загнал обратно в кредитку.
3. Полная подушка - три-шесть месяцев расходов. Свой размер посчитай на калькуляторе подушки.
4. Цели - квартира, машина, учёба, отпуск.
5. Длинные деньги - капитал, который работает на тебя десятилетиями.

Мечту нельзя ставить раньше подушки, как ни хочется. Цель без подушки живёт до первой поломки машины: накопленное снимается, план ломается, и вместе с ним ломается вера, что планировать вообще имеет смысл. Подушка охраняет не расходы - она охраняет план.

Как проверить, достижима ли цель?

Вот проверка, которую пропускает почти каждый первый план. Посчитай, какую долю свободного остатка съедают взносы. Больше 25-30% - план сорвётся: не в этом месяце, так в третьем, когда придёт день рождения, лекарства и износившиеся ботинки разом. План, рассчитанный на идеальные месяцы, не переживает реальных.

Если взнос не помещается, честных выходов два: дальше срок или дешевле цель. Миллион на первый взнос за три года - это 27 800 в месяц; за пять лет - уже 16 700. Третий выход - заставить ставку работать на тебя: тот же миллион за пять лет под 10% годовых требует уже не 16 700, а около 12 900 в месяц - остальное доращивает процент. Подставь свою цель, срок и взнос в калькулятор сложного процента и посмотри, где твоё число.

Урезанная цель, которой достигаешь, стоит больше красивой, которую бросаешь.

Кому выгодно, чтобы твой план составлял консультант

Набери «личный финансовый план» в поиске - и почти каждая статья в выдаче написана тем, кто продаёт продукты: брокер подводит план к открытию брокерского счёта, страховая - к полису накопительного страхования, банк - к своим вкладам и картам. План там не итог, а воронка: тебе рисуют шесть этапов, чтобы на последнем оказалась касса.

Бесплатный план от продавца продуктов - это маршрут, где все дороги ведут к его кассе. Мой интерес тоже назову вслух: я продаю книгу, один раз, и после покупки мне от твоих денег ничего не нужно - ни комиссий, ни процентов, ни продлений.

По существу же: для первого плана консультант не нужен. Вечер, таблица выше и банковская выписка справляются лучше, потому что твои числа знаешь только ты. Платный советник с почасовой оплатой имеет смысл позже, когда капитал вырос и вопросы стали дорогими - налоги, наследство, недвижимость. Но и тогда - советник, которому платишь ты, а не тот, кому платит продавец продукта.

Ошибки первого плана

• Десять целей. Внимание размазывается, взносы мельчают, через квартал не движется ни одна. Две-три, остальные в лист ожидания.
• Сроки «с понедельника всё изменится». План, где заложено, что ты станешь другим человеком, сорвётся. Считай на себя сегодняшнего.
• План без подушки. Первая же внеплановая трата съедает накопленное на цель - смотри порядок выше.
• План в голове. Не записанный план пересочиняется задним числом под каждый потраченный рубль. Бумага не даёт себя уговорить.
• Бросить после первого сорванного месяца. Правило простое: сорвался месяц - сдвигается срок, а не отменяется план. Маршрут не выбрасывают из-за одной пробки.

Как часто пересматривать план?

Два ритма. Раз в месяц - пятнадцать минут сверки: прошли ли автопереводы, что с остатком, не пора ли закрытую цель заменить следующей. Раз в год - полный пересмотр часа на полтора: точка А заново, цели заново, сроки заново.

Вне графика план пересматривают события, а не настроение: доход изменился на двадцать процентов в любую сторону, семья выросла, переезд, крупный долг закрыт. Настроение - худший из поводов: в плохой месяц план хочется порвать, в хороший - раздуть. И то и другое лечится тем, что до даты пересмотра план не трогают.

План на месяц, на год, на десять лет - это один план?

Один, просто на разных увеличениях. Месяц - операционный уровень: прошли автопереводы, сошёлся остаток. Год - уровень целей: подушка, рассрочка, отпуск из таблицы выше. Десять лет - уровень капитала: там цель уже не сумма на покупку, а деньги, которые кормят тебя сами. У этой дальней цели есть точное имя - число свободы: годовые расходы, делённые на доходность. Посчитай его на калькуляторе - десятилетний горизонт из абстракции превратится в число.

Заводить три отдельных плана не нужно: годовые цели складываются из месячных шагов, десятилетний капитал - из годовых целей. Один лист, три строки масштаба.

Частые вопросы

План - это скелет, на котором дальше растёт всё остальное: подушка, накопления, первые активы. Соседние этажи разобраны в разделе о деньгах.

«Капитал вместо зарплаты» - это финансовый план, разложенный в систему на 30 глав: точка А, подушка, цели и капитал, который однажды начнёт платить тебе сам.

Посмотреть книгу →

Богатство редко начинается с больших денег. Почти всегда - с одного исписанного листа.

• Абрам

Абрам Голдштейн пишет о деньгах - система, цифры и здравый смысл вместо мотивации. Его книги: «Капитал вместо зарплаты» и «Ребёнок и деньги». Кто такой Абрам →