Свои деньги

Метод конвертов для бюджета: 4, 5 или 6 конвертов

Метод конвертов - старый способ удержать бюджет: переменные деньги месяца раскладываются по конвертам с именами категорий, и каждый конверт живёт сам. Опустел - категория закрыта до следующей зарплаты. Покупать «специальные денежные конверты» не нужно, работают любые, включая виртуальные копилки в банке. Дальше - как метод устроен, какая схема подойдёт тебе: четыре, пять, шесть конвертов или проценты, и в каких случаях он не сработает.

Что такое метод конвертов?

Метод конвертов - это бюджет наличными лимитами. После обязательных платежей и отчисления себе остаток месяца делится по категориям: еда, транспорт, развлечения, хозяйство. Каждая категория получает конверт и сумму. Тратить на категорию можно только из её конверта; кончились деньги - до следующего месяца категория стоит.

Держится метод на двух механизмах. Первый: сумму ты назначаешь один раз, первого числа, на свежую голову - а не тридцать раз у кассы, где голова уже не свежая. Второй: лимит осязаем. Остаток на карте - абстракция, за неё не больно; тонкий конверт чувствуется пальцами, и рука сама тормозит.

Знал я семью, у которой к двадцатому числу стабильно оставался ноль - при двух неплохих зарплатах. Они не транжирили: просто всё лежало на одной карте, а одна карта не показывает границ. Перешли на четыре конверта, подписанных фломастером. Через три месяца впервые за годы что-то осталось, и жена сказала мужу: выходит, эти деньги у нас были всегда.

Какая схема тебе подходит: 4, 5, 6 конвертов или 60-10-10-10-10?

Вариаций у метода много, а различаются они одним - тем, как режется остаток. Правило выбора: начинай с четырёх конвертов по неделям, это самый простой вход. Дробить на категории и проценты имеет смысл позже, когда увидишь свои реальные цифры.

Схема	Как делится	Кому подходит	Слабое место
4 конверта	остаток после обязательного и отчисления себе - поровну на четыре недели	старт при фиксированной зарплате	не видно категорий: неделя ушла целиком, а на что - вопрос
5 конвертов	те же четыре недели плюс пятый - на внезапное: лекарства, подарки, мелкий ремонт	тем, кого каждый месяц настигают «неожиданности»	без чёткого правила пятый конверт превращается в кассу «на всё»
6 конвертов («кувшины»)	55-10-10-10-10-5: жизнь, накопления, крупные цели, обучение, развлечения, подарки	тем, кто хочет расписать всё по полочкам	шесть решений сразу; при доходе 30-40 тысяч кучки выходят по три-четыре тысячи - дробление ради дробления
60-10-10-10-10	60 процентов на текущую жизнь, по 10 - на будущее, крупные цели, нерегулярные траты, развлечения	укрупнённый вариант для тех, кому шесть категорий много	при аренде в большом городе 60 процентов «на жизнь» не сходятся

Семьи со стажем дробят и до десяти-двенадцати конвертов: отдельно детское, аптека, корм коту. Это рабочая настройка для второго года, а не для старта - столько решений в первый месяц не выдерживает никто.

Если сомневаешься между схемами, выбор решает один вопрос: что у тебя чаще рвётся. Рвётся недельный ритм - «к двадцатому пусто» - бери четыре конверта. Рвётся конкретная категория - «еда вне дома опять съела всё» - бери шесть и смотри на неё в упор.

С чего начать метод конвертов?

Запуск занимает один вечер и первое утро после зарплаты.

Посчитай обязательные платежи месяца: жильё, коммуналка, связь, кредиты. Они в конверты не идут и платятся со счёта, как обычно.
Отложи десять процентов себе - на отдельный накопительный счёт, до любой раскладки. Конверты управляют расходами; накопления в бумаге не живут.
Посмотри выписку за прошлый месяц и выпиши свои категории со своими суммами: раскладка по чужим процентам ломается в первую неделю. Если своих трат не знаешь, начни с аудита расходов за один вечер.
Остаток сними наличными, разложи и подпиши конверты. Или заведи виртуальные копилки с теми же именами.
Месяц не перекладывай деньги между конвертами. Пустой конверт - главный учитель метода, не мешай ему работать.

Суммы в первый месяц окажутся неточными, и это нормально. Правь границы со второго месяца, по фактам, а не в середине первого по настроению: правило «дожить с тем, что в конверте» важнее идеальной раскладки.

Специальные конверты не нужны

На маркетплейсах продают наборы «денежных конвертов для бюджета» за пятьсот-полторы тысячи рублей. Это обычная бумага с красивыми надписями: от золотого тиснения метод лучше не работает. Подойдут почтовые конверты по десять рублей, канцелярские файлы, зажимы для купюр. Инвентарь для экономии, купленный за полторы тысячи, - первая дыра новой системы.

Наличные или виртуальные конверты

Наличные тормозят сильнее: расстаться с купюрой заметно труднее, чем с цифрой, и на прожорливых категориях этот тормоз честно окупается. Виртуальный вариант - отдельные копилки или счета под категории в банковском приложении: пополняются в день зарплаты, остаток каждой виден до рубля, и на него капает процент. Рабочий гибрид - две самые дырявые категории, обычно еда вне дома и развлечения, вести наличными, остальное цифрой.

Почему конверты работают - и кому не подойдут

Метод силён там, где траты переменные, а доход регулярный: конверт заранее решает спор между «хочу» и «осталось». Семейный бюджет он держит особенно хорошо - конверт не спорит ни с мужем, ни с женой, обоим видно одно и то же, и разговор о деньгах превращается из выяснения в пересчёт. Ломается метод в трёх ситуациях, и о них стоит знать до старта, а не после.

Весь расчёт картой. Половина ответа - виртуальные конверты из прошлого раздела. Вторая половина: без бумажной осязаемости эффект мягче, поэтому лимиты ставь жёстче, чем подсказывает оптимизм, и проверяй остаток категории до покупки.

Плавающий доход. Фриланс, сезонность, проценты со сделок: в тонкий месяц раскладывать нечего, в жирный кажется, что можно всё. Правило простое: конверты наполняются из расчёта худшего месяца за последний год, всё, что сверх, уходит в резерв и накопления.

Дыра не в переменных тратах. Когда аренда с кредитами съедает семьдесят процентов дохода, конверты не спасут: они управляют остатком, а остатка нет. Это задача про доход и крупные статьи, и решается она не раскладкой мелких.

Как планировать бюджет по конвертам?

Конверты управляют расходами месяца - и только ими. Накопления в конверте не живут: наличные ест инфляция, а лежащие под рукой деньги - соблазн. Порядок такой: сначала отчисление себе на отдельный счёт, затем раскладка остатка по конвертам, а в последний день месяца всё уцелевшее уходит на тот же счёт - например, в финансовую подушку, пока она не собрана.

Остаток в конверте - не приз и не добавка к следующему месяцу. Это первые деньги, которые заработала твоя новая привычка, и отправить их работать - логичное продолжение.

Метод конвертов придумал не я, он старше банковских карт: зарплату по стопкам раскладывали ещё наши бабушки. В книге я делю деньги крупнее - на три кармана: на жизнь, на защиту, на рост. Конверты - это разметка внутри первого кармана, «на жизнь»; второй и третий живут на счетах, где на них идёт процент. Если конверты прижились, следующий этаж - система накоплений целиком: смотри статью как научиться копить.

Три кармана, «сначала себе», подушка и первые активы - вся конструкция, в которую встраиваются конверты, собрана в книге «Капитал вместо зарплаты», с расчётами на обычных зарплатах.

Посмотреть книгу →

Частые вопросы

Что такое метод 60-10-10-10-10?

Деление дохода на пять частей: шестьдесят процентов - текущая жизнь, и по десять - накопления, крупные цели, нерегулярные траты и развлечения. По сути те же конверты, только процентами и крупнее. Схема для тех, кому шесть категорий много, а четыре недели - слишком грубо.

Сколько конвертов нужно?

Столько, сколько решений ты готов принимать каждый месяц. Старт - четыре. Обжившись, доращивают до шести-восьми. Больше двенадцати редко доживает до весны: каждый лишний конверт - ещё одно место, где система надоест.

Что делать с остатком в конверте?

Не переносить дальше и не праздновать. В последний день месяца остатки всех конвертов уходят на накопительный счёт - к подушке или к цели. Конверт учит тратить меньше лимита, остаток - первое подтверждение, что навык появился.

Подходит ли метод, если платить картой?

Да. Заведи в банке копилки или счета с именами категорий и пополняй их в день зарплаты: это те же конверты, только цифровые. Эффект мягче бумажного, поэтому лимиты держи жёстче и сверяйся с остатком перед покупкой, а не после неё.

Конверты наводят порядок на одном этаже бюджета. Что стоит на остальных - в разделе о деньгах.

«Капитал вместо зарплаты» - о том, что начинается после порядка в расходах: подушка, активы и деньги, которые приходят без твоего участия.

Посмотреть книгу →

Карта всегда согласна. Конверт умеет говорить «нет».

Абрам

Абрам Голдштейн пишет о деньгах - система, цифры и здравый смысл вместо мотивации. Его книги: «Капитал вместо зарплаты» и «Ребёнок и деньги». Кто такой Абрам →