Покажу вам, что происходит с деньгами, когда они работают сами на себя. Это самое сильное число в финансах.
Калькулятор считает, во что превращаются деньги, которые ты откладываешь регулярно и не трогаешь. Введи стартовую сумму, ежемесячный взнос, срок и доходность - он покажет итоговый капитал, из чего этот капитал сложился и год, в котором проценты начинают приносить больше, чем ты вносишь сам.
Каждый месяц счёт растёт по одному правилу: капитал = капитал × (1 + ставка ÷ 12) + взнос. Проценты не снимаются, а прибавляются к сумме, и в следующем месяце ставка работает уже с них - это называется капитализацией, на ней держится весь эффект. В свёрнутом виде формула такая:
итог = старт × (1 + r/12)^(12 × лет) + взнос × ((1 + r/12)^(12 × лет) - 1) ÷ (r/12), где r - годовая ставка.
Для быстрой прикидки в уме есть правило 72: раздели 72 на ставку - получишь число лет, за которое деньги удвоятся.
Стартовая сумма - то, что уже отложено; можно поставить ноль, сложному проценту регулярность важнее старта. Взнос - сколько откладываешь каждый месяц. Срок задаётся слайдером, до сорока лет: главное в этой машине происходит после десятого года, лет не жалей. Доходность по умолчанию 7 процентов - это реальная ставка, сверх инфляции, в сегодняшних рублях. В книге примеры считаются на учебной ставке 10 процентов - поставь её, если хочешь свериться с главами.
Верхняя карточка - капитал в конце срока. На графике две линии: серая - сколько ты вложил, зелёная - сколько стало; зелёная зона между ними и есть работа процента. В таблице по годам ищи строку с пометкой «перелом»: в этот год проценты впервые приносят больше, чем твои взносы за тот же год. Дальше капитал растёт в основном сам, ты только подбрасываешь топливо.
Откладываешь 10 тысяч в месяц на учебной ставке 10 процентов с капитализацией. Через 5 лет вложено 600 тысяч, на счету 780 тысяч. Через 10 лет вложено 1,2 миллиона, на счету 2 миллиона. Через 20 лет вложено 2,4 миллиона, на счету 7,6 миллиона - и 5,2 миллиона из них сделал не ты, а процент. Перелом в этом расчёте наступает на восьмом году. Поставь в калькуляторе взнос 10 000, ставку 10 и срок 20 - он развернёт весь путь по годам. Одно условие: не снимать. Каждое снятие отламывает от снежного кома кусок вместе со всем, чем этот кусок мог стать.
Страница образовательная: она показывает арифметику капитализации, а не обещает доходность.
Сложному проценту в книге «Капитал вместо зарплаты» отдана пятая глава: правило 72, снежный ком и разбор, почему у большинства эта машина так и не заводится.
Посмотреть книгу →Процент начисляется не только на то, что ты вложил, но и на проценты прошлых лет. Положил 100 тысяч под 10 процентов годовых - через год на счету 110 тысяч. На второй год ставка считается уже от 110, и прибавка растёт: 10 тысяч, потом 11, потом 12,1. Чем дольше деньги работают, тем быстрее растут - как снежный ком.
Капитализация - это когда начисленные проценты не снимаются, а прибавляются к сумме на счёте, и дальше ставка работает уже с новой суммы. Без капитализации 100 тысяч под 10 процентов приносят по 10 тысяч каждый год. С капитализацией прибавка растёт год от года, и на длинном сроке разница получается в разы.
Правило 72 показывает, через сколько лет деньги удвоятся: раздели 72 на годовую ставку. Под 8 процентов - девять лет, под 10 - чуть больше семи, под 12 - шесть. Удобно прикидывать в уме: начал в 35 на учебных 10 процентах - к 42 капитал удвоится, к 49 вырастет вчетверо.
На учебной ставке 10 процентов годовых с капитализацией: через 5 лет - 780 тысяч, через 10 - 2 миллиона, через 20 - 7,6 миллиона, из которых ты сам внёс только 2,4. Это арифметика из книги, а не обещание доходности: подставь в калькулятор свою ставку и срок - увидишь свой расклад по годам.
- Прежде чем разгонять капитал, собери подушку безопасности - без неё первый же форс-мажор заставит снять всё в самый неудачный год. - Посчитай своё число свободы - капитал, при котором проценты покрывают расходы и работать ради денег больше не нужно. - Взнос, который жалко откладывать, поищи в покупках: калькулятор часов жизни показывает их настоящую цену. - Про меня и мою систему - кто такой Абрам Голдштейн.