Свои деньги

Как накопить на пенсию самостоятельно: расчёт и инструменты

Обновлено 24 октября 2026

Копить на пенсию нужно не «сколько получится», а конкретную сумму: разницу между твоим «достаточно» в месяц и тем, что насчитает государство, умноженную на 12 и на 25 - при правиле 4%. Сумму делят на годы до пенсии и получают взнос для автоперевода. Ниже - расчёт, таблица пенсионных накоплений, инструменты на сентябрь 2026 года, баллы и стаж.

Сколько нужно накопить на пенсию?

Накопить нужно столько, чтобы капитал закрывал разницу между твоим «достаточно» и государственной пенсией: (достаточно в месяц − ожидаемая пенсия) × 12 × 25. Множитель 25 - это правило 4%: с такого капитала можно снимать около 4% в год, не проедая его. Всё, что закроет государство, копить самому не нужно.

Возьмём модель: человеку достаточно 70 000 ₽ в месяц в сегодняшних ценах, к пенсии у него наберётся 150 баллов - по правилам 2026 года это около 33 100 ₽. Разница 36 900 ₽ требует капитала 36 900 × 12 × 25 ≈ 11,1 млн ₽. Без госпенсии те же 70 000 ₽ потребовали бы 21 млн.

Под свои цифры это считает калькулятор числа свободы: в поле расходов впиши разницу с пенсией. Доходность там по умолчанию 5% реальных, поэтому срок выйдет длиннее, чем в таблицах ниже на учебных 10%.

Как накопить на пенсию самостоятельно: 5 шагов

Копить на пенсию самостоятельно в России правильно в таком порядке: узнать будущую госпенсию, назвать своё «достаточно», посчитать капитал на разницу, разложить его на взнос и запустить автоперевод. Первые четыре шага занимают вечер, пятый работает десятилетиями. Порядок здесь важнее суммы: без первых двух шагов взнос считать не из чего.

Узнай, сколько баллов накоплено, и посчитай госпенсию. Узнать, сколько ты накопил на пенсию, проще всего в личном кабинете на Госуслугах: «Выписка из лицевого счёта в СФР» показывает стаж, баллы и пенсионные накопления, если они формировались. Пенсия в сегодняшних рублях = баллы × стоимость балла + фиксированная выплата. С 1 января 2026 года балл стоит 156,76 ₽, фиксированная выплата - 9 584,69 ₽ (данные СФР): 150 баллов дают около 33 100 ₽. Прибавь прогноз баллов, которые успеешь заработать до пенсии. Страховую пенсию назначают при стаже от 15 лет и хотя бы 30 баллах - с 2028 года в 65 лет мужчинам и в 60 женщинам, в 2026 году в 64 и 59.
Назови своё «достаточно». Сумма в месяц на пенсии в сегодняшних ценах: от нынешних расходов убери ипотеку и дорогу на работу, добавь лекарства. Своих цифр нет - начни с простой системы учёта личных финансов.
Посчитай капитал на разницу. (Достаточно − пенсия) × 12 × 25. В модели: (70 000 − 33 100) × 300 ≈ 11,1 млн ₽.
Разложи капитал на взнос. Капитал делят на коэффициент срока: при учебных 10% годовых это 204,84 для 10 лет, 414,47 для 15, 759,37 для 20 и 1 326,83 для 25 лет.
Запусти автоперевод и держи порядок. 10% с каждой зарплаты - на отдельный счёт в день её прихода. Дальше по очереди: подушка на 6 месяцев расходов, регулярные покупки фондов на акции крупнейших компаний - «голубые фишки» - и облигаций, через 3-5 лет - новые источники дохода. Долги дороже 20% годовых закрывают раньше.

Как свести все цели на один лист, разобрано в статье личный финансовый план за вечер.

Сколько откладывать в месяц на пенсию в 30, 40 и 50 лет?

Чем раньше начинаешь откладывать деньги на старость, тем меньше взнос. 5 000 ₽ в месяц, начатые в 30 лет, к 65 годам вырастают почти до 19 млн ₽, начатые в 50 - примерно до 2,1 млн: своих денег во втором случае внесено в 2,3 раза меньше, а итог меньше в девять раз.

Модель обеих таблиц: учебные 10% годовых, взнос в конце месяца, ежемесячная капитализация, без налогов, инфляции и комиссий. В калькуляторе сложного процента по умолчанию стоят 7% реальных - поставь 10%, чтобы свериться.

Таблица пенсионных накоплений: 5 000 ₽ в месяц до 65 лет

Начинаешь в	Лет до 65	Накопится к 65	Своих денег
25 лет	40	~31,6 млн ₽	2,4 млн ₽
30 лет	35	~19,0 млн ₽	2,1 млн ₽
40 лет	25	~6,6 млн ₽	1,5 млн ₽
50 лет	15	~2,1 млн ₽	0,9 млн ₽

Год отсрочки на старте, с 25 до 26 лет, стоит около 3,05 млн ₽ итога, десять лет - около 20,3 млн. Для пенсии в 60 лет старт в 30 даёт около 11,3 млн ₽.

Взнос для капитала 11,1 млн ₽ из примера

До пенсии	Коэффициент	Взнос в месяц
10 лет	204,84	~54 000 ₽
15 лет	414,47	~26 700 ₽
20 лет	759,37	~14 600 ₽
25 лет	1 326,83	~8 300 ₽

Число, взнос и порядок - только начало. Как дорастить капитал до пенсии без погони за доходностью - в книге «Капитал вместо зарплаты»: главы о пассивном доходе, числе свободы и принципах длинного пути.

Посмотреть книгу →

Где выгоднее копить пенсию?

Выгоднее там, где срок и риск инструмента совпадают с твоими. Куда откладывать деньги на пенсию, решает горизонт: деньги на год-два держат на вкладах, деньги на двадцать лет защищают от инфляции облигациями и фондами акций. Доходность всегда оплачена риском, поэтому сравнивают условия, а не проценты с баннера.

Инструмент	Риск	Когда можно забрать	Что даёт государство на сентябрь 2026	Кому подходит
Вклад, накопительный счёт	минимальный	со счёта - сразу, с вклада - в конце срока	страховка АСВ до 1,4 млн ₽ в банке; НДФЛ с процентов сверх необлагаемой суммы	подушка, ближайшие цели
Облигации федерального займа	низкий: до погашения цена колеблется	продать на бирже или дождаться погашения	заёмщик - государство; купоны облагаются НДФЛ	спокойная часть капитала
Фонды акций и облигаций	средний и высокий: в плохие годы фонды акций заметно дешевеют, и просадка тянется не один год	продать на бирже, в плохой год - с убытком	льготы - при покупке через ИИС-3	деньги на 10 лет и дольше
ИИС-3	как у бумаг на счёте	через 5 лет для счетов 2024-2026 годов, дальше на год больше за каждый год открытия, с 2031 года - через 10; раньше - с возвратом вычетов	вычет со взносов до 400 000 ₽ в год, доход до 30 млн ₽ без НДФЛ	тем, кто платит НДФЛ
Программа долгосрочных сбережений (ПДС)	низкий; сохранность взносов до 2,8 млн ₽ гарантирует АСВ - это отдельная система для ПДС, а не лимит страхования вкладов	через 15 лет или с 55 лет женщинам и 60 мужчинам; без потерь раньше - на дорогостоящее лечение или при потере кормильца	софинансирование до 36 000 ₽ в год 10 лет, вычет	тем, кто хочет прибавку от государства
Пенсионный план в НПФ	доход не гарантирован	по условиям договора	вычет со взносов	прибавка к пенсии от фонда
Квартира под сдачу	средний: простой, ремонт, цена	продажа занимает месяцы	налог с аренды платит владелец	если квартира уже есть

Вычеты по ИИС-3, ПДС и договору с НПФ делят один лимит - 400 000 ₽ в год, до 52 000 ₽ возврата при ставке 13%. Если сверх этого платишь взносы в пользу детей - в НПФ, по программе долгосрочных сбережений или на страхование жизни, - общий лимит поднимается до 500 000 ₽; ИИС-3 в этом перечне не назван (п. 2 ст. 219.2 НК РФ, сообщение ФНС от 31.08.2026). Лицензию фонда проверяют в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России. Условия - по данным Минфина, Банка России, АСВ и ФНС.

Конкретные банки, фонды и бумаги здесь не советуют: сравнивать нужно условия договора, а проценты из рекламы ни о чём не говорят.

Можно ли самому себе делать пенсионные отчисления?

Можно, и путей два. Первый - добровольные взносы в Социальный фонд: они дают стаж и пенсионные баллы. Второй - программы негосударственного пенсионного фонда, где государство помогает софинансированием и налоговым вычетом. Это и есть ответ на вопрос, как накопить на пенсию с помощью государства.

Добровольные взносы в СФР платят самозанятые, неработающие, работающие за границей, а за неработающего супруга их может платить второй. Заявление подают на Госуслугах или в клиентской службе фонда.

Программа долгосрочных сбережений - договор с НПФ: при взносах от 2 000 ₽ за год государство 10 лет добавляет до 36 000 ₽ в год - рубль на рубль при доходе до 80 000 ₽ в месяц, рубль на два при 80-150 тысячах, рубль на четыре при большем. Индивидуальный пенсионный план - договор негосударственного пенсионного обеспечения без софинансирования: фонд инвестирует взносы и платит прибавку к пенсии по договору.

Как накопить баллы и стаж на пенсию

Способов четыре. Главный - официальная зарплата: за год работы можно заработать не больше 10 баллов. Второй - добровольные взносы в Социальный фонд: стаж и баллы за год можно купить, заплатив взнос до 31 декабря. Суммы 2026 года, сколько баллов даёт каждая и когда такой взнос окупается - в разборе стажа и пенсии на налоге для самозанятых. Третий - нестраховые периоды: за год службы по призыву или ухода за человеком старше 80 лет, инвалидом I группы или ребёнком-инвалидом начисляют 1,8 балла, за год ухода за ребёнком до полутора лет - 1,8 за первого, 3,6 за второго, 5,4 за третьего и следующих, всего не больше 6 лет. Засчитывают их, только если до или после была работа со взносами. Четвёртый - позже обратиться за пенсией: через 5 лет после появления права страховая часть больше на 45%, фиксированная выплата - на 36%. Данные СФР на 2026 год.

Пенсионные накопления, если они формировались, выплачивают с 55 лет женщинам и с 60 мужчинам. Одной суммой - если стажа или баллов на страховую пенсию не хватает или накопительная пенсия выходит не больше 10% прожиточного минимума пенсионера.

Как самозанятому накопить на пенсию?

Самозанятому копить на пенсию приходится самому: в налоге 4% с доходов от физлиц и 6% от компаний пенсионных взносов нет, и работодателя, который платил бы их, тоже нет. Стаж и баллы он докупает добровольными взносами, о которых сказано выше, а капитал на своё «достаточно» собирает по трём правилам.

Откладывай процент с каждого поступления. Автоперевод по дате при нерегулярном доходе не работает: пришли деньги - в тот же день 10% уходят на накопительный счёт.
Считай по своей выписке. В формулу ставь пенсию из своей выписки: средняя по стране про тебя ничего не говорит.
Держи подушку толще. При плавающем доходе нужен запас до 12 месяцев расходов, иначе тихий сезон съест пенсионные деньги.

ИП платит фиксированные страховые взносы, но капитал на «достаточно» и ему собирать своими отчислениями.

Пассивный доход к пенсии: что превратить в поток уже сейчас

Пассивный пенсионный доход собирают теми же ступенями, что и любой другой: проценты по вкладу, потом купоны и дивиденды, потом аренда. Цель - чтобы к пенсии потоки закрывали разницу между «достаточно» и госпенсией, не проедая капитал. Строить их нужно заранее: по книге на существенный поток уходит 7-15 лет регулярных вложений.

Кто начинает в 30, к 45 уже получает с капитала заметные деньги, кто в 40 - к 55, задолго до выхода на пенсию, поэтому накопить на пенсию и создать пассивный доход - одна задача. Посмотри и на то, что уже есть, - гараж, пустующую комнату, дачу раз в сезон: сдавать их в аренду или продать, решает доход после налогов против того, что дала бы та же сумма во вкладе. Само деление имущества на то, что приносит деньги, и то, что их забирает, подробно разобрано в разборе самой известной книги об активах и пассивах, с поправками на российские правила; с чего продолжить чтение, подскажет подборка книг о деньгах и финансовой грамотности.

Поздно ли копить на пенсию после 50?

Не поздно, но арифметика другая: у сложного процента меньше времени, и основную работу делает взнос. 15 лет по 30 000 ₽ в месяц при учебных 10% дают около 12,4 млн ₽, по 50 000 ₽ - около 20,7 млн. При правиле 4% это примерно 41 000 и 69 000 ₽ в месяц к государственной пенсии.

Своих денег здесь 5,4 и 9 млн: после 50 процент уже не умножает взносы в разы, а чуть больше чем удваивает. Главная ловушка возраста - догонять криптовалютой или «уникальной возможностью» от знакомого; так и уходит накопленное за десять лет. Наверстывают иначе: норму отчислений поднимают на 5-10 пунктов, а каждый лишний год официальной работы добавляет взносы, стаж и баллы.

Стоит ли копить на пенсию, если есть государственная?

Стоит, если твоё «достаточно» больше пенсии, которую показал расчёт по выписке. Государственная пенсия - база, но её размер ты не контролируешь: стоимость балла государство устанавливает и ежегодно индексирует. Своя часть закрывает разницу и даёт главное - выбор, когда уходить с работы.

Родителям стоит помнить правило из книги: дети не помогут тебе в восемьдесят, если ты потратил на них всё. Бюджет на детей там предлагается держать в пределах 15-25% дохода, а свою пенсию копить параллельно.

Ошибки, которые съедают пенсионные накопления

Пенсионные накопления чаще съедают шесть решений, которые повторяются из года в год: риск ради скорости, траты на детей без бюджета, вложения при дорогих долгах, накопления без суммы и без подушки, незнание семейных счетов. Ни одно из них не связано с кризисом на рынке.

Догонять риском. После пятидесяти крупный провал уже не успевает отыграться.
Тратить на детей без бюджета. Без отведённой доли дохода своя пенсия не копится.
Вкладывать при дорогих долгах. Долг под 25-30% съедает больше, чем приносят вложения.
Копить без суммы в рублях. Без суммы и взноса под срок не понять, успеваешь ли ты. Как желание становится суммой, датой и месячным шагом, показывает разбор о том, как ставить финансовые цели.
Копить без подушки. Первая неприятность - и деньги снимают с пенсионного счёта, а с ИИС-3 ещё и возвращают вычеты.
Не знать, где деньги семьи. Если один из супругов не знает о счетах и договорах, в трудный момент семья теряет время и деньги.

Статья не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Частые вопросы

Как накопить на пенсию, если не работаешь?

Расчёт тот же, но госпенсию оценивают честнее: без 15 лет стажа и 30 баллов страховой пенсии не будет, а социальную назначают в 2026-2027 годах с 69 лет мужчинам и с 64 женщинам, с 2028 года - с 70 и 65. Домохозяйке засчитывают уход за детьми до полутора лет, если до или после была работа со взносами; остальное закрывают добровольные взносы.

Как откладывать на пенсию самому в пенсионный фонд?

Выбрать негосударственный пенсионный фонд с лицензией Банка России и заключить договор долгосрочных сбережений, если нужно софинансирование, или договор негосударственного пенсионного обеспечения. Взносы по обоим дают вычет в общем лимите 400 000 ₽ в год, а договоры в пользу детей поднимают его до 500 000 ₽. Конкретный фонд не советую: сравнивай условия договоров.

Сколько процентов дохода откладывать на старость?

Не меньше 10% с каждого дохода: это нижняя граница, при позднем старте норму поднимают на 5-10 пунктов. Точную цифру даёт расчёт: капитал на разницу с пенсией, делённый на коэффициент твоего срока.

Что делать, если до пенсии 10 лет, а накоплений нет?

Коэффициент для 10 лет при учебных 10% - 204,84: 20 000 ₽ в месяц вырастают примерно до 4,1 млн ₽, это около 13 700 ₽ в месяц к пенсии при правиле 4%. Не хватает - поднимай взнос, продлевай работу или урезай «достаточно», но не разгоняй риск.

Как накопить деньги пенсионеру?

Тем же правилом: процент с каждой выплаты откладывается в день поступления, даже если пенсия маленькая. Первая цель - запас на несколько месяцев расходов на вкладе в пределах страховки АСВ, а звонок с предложением доходнее вклада - повод положить трубку.

Нужна ли подушка, если копишь на пенсию?

Да, и её собирают раньше пенсионных вложений: финансовая подушка безопасности - это 3-6 месяцев расходов на доступном счёте, при нерегулярном доходе больше. Размер своей подушки покажет калькулятор подушки безопасности.

Источники

Пенсия стоит на тех же основах, что и короткие цели: учёт, подушка, автоперевод. Если их пока нет, начинать надо с них - по программе из семи вечеров, которую предлагает финансовая грамотность для взрослых, а остальные разборы - в разделе о деньгах.

«Капитал вместо зарплаты» - о том, как с обычной зарплаты построить капитал, который платит, когда зарплаты уже нет: три кармана, первые вложения, пассивный доход и число свободы в рублях.

Посмотреть книгу →

Пенсию назначает государство. Её размер назначаешь ты - в день каждой зарплаты, двадцать лет подряд.

- Абрам

Абрам Голдштейн пишет о деньгах - система, цифры и здравый смысл вместо мотивации. Его книги: «Капитал вместо зарплаты» и «Ребёнок и деньги». Кто такой Абрам →