Как вести бюджет просто: три числа и 15 минут в месяц

Обновлено 17 октября 2026

Вести бюджет - не значит записывать каждую покупку. Ведение бюджета сводится к трём числам раз в месяц: доход за месяц, обязательные платежи и разница между ними. Эта разница и её доля от дохода показывают, строишь ты запас или стоишь на месте, а на весь подсчёт уходит пятнадцать минут.

Как вести бюджет, если не хочется записывать каждую трату?

Правильно вести бюджет - значит раз в месяц смотреть на три числа, а не на сотню строк. Личный бюджет не требует чеков и категорий: первого числа открыл выписки, сложил доход, сложил обязательные платежи, вычел одно из другого. Одна строка на месяц, и через три месяца по этим строкам видна тенденция - то, ради чего бюджет и заводят.

Таблицу на тридцать колонок заводят с азартом и бросают на второй-третьей неделе. Дело не в характере: такая таблица требует внимания каждый вечер, а вечера заняты жизнью. Из всех систем учёта выживает одна - та, которой человек действительно пользуется. Красивые бросают первыми.

Зачем тогда бюджет нужен, если он не ловит каждую сотню? Он отвечает на вопрос, на который память не отвечает никогда: хватает ли тебе того, что ты зарабатываешь, или ты уже год живёшь ровно в ноль. Это термометр, а не бухгалтерия: температуру показывает, лечить не лечит, но без него ты не знаешь даже, болен ты или здоров.

Какие три числа нужны для бюджета?

Первое число - сколько пришло: все поступления за месяц одной цифрой. Второе - сколько ушло на обязательное: платежи, без которых сразу начинаются проблемы. Третье - разница между ними, твои свободные деньги, и её доля от дохода. «Веду бюджет доходов и расходов» звучит солидно, а личный бюджет доходов и расходов - это ровно три строки в месяц.

Считается это в одну строчку: 180 000 − 120 000 = 60 000, а 60 000 ÷ 180 000 = 33%. Суммы условные, у тебя будут свои. Смотреть надо на процент: тридцать тысяч свободных при доходе в сотню и те же тридцать при доходе в триста - две разные жизни. И только рядом с доходом видно движение: доход растёт, а свободные деньги при этом могут падать.

Что считать обязательным

Обязательное - то, что оплатить придётся в любом случае: за пропуск приходит пеня, отключение или звонок из банка. Проверка простая: спроси себя, что будет, если этот платёж не пройдёт. Если ничего - трата переменная, и место ей во второй колонке. Ежемесячный перевод родителям, который они ждут и на который рассчитывают, тоже ставь в обязательное; сколько им отправлять, чтобы не съесть свой запас, - в статье помогать ли родителям деньгами.

Переменные расходы - твоя свобода манёвра: обязательные платежи за месяц не поменяешь, а переменные меняются уже на следующей неделе. Сокращение под ноль не нужно, достаточно знать их размер.

Если доход скачет

Когда доход прыгает от месяца к месяцу - сдельная работа, самозанятость, премия раз в квартал, - одно «пришло» врёт в обе стороны. Бери за первое число средний доход за три последних месяца и пересчитывай среднее каждый месяц. В сытый месяц излишек отправляй в запас: он и закроет тихий месяц, когда тот придёт. Если доход идёт через самозанятость, налоги откладывай в день поступления: 4% с оплаты от физлиц и 6% от компаний и ИП (налог на профессиональный доход). В «пришло» ставь сумму уже за вычетом налога, иначе лист покажет деньги, которые тебе не принадлежат.

Как посчитать бюджет за 15 минут?

Личный учёт доходов и расходов делается первого числа по готовым данным: банк уже всё записал за тебя. Открой выписки за прошлый месяц, сложи поступления, сложи обязательные платежи, вычти одно из другого и раздели разницу на доход. Пять действий - и бюджет на месяц готов: так и получается вести расходы и доходы одной строкой в месяц. Планирование расходов начинается позже - сначала нужно знать факт.

1. Открой выписки за прошлый месяц - по всем картам и счетам, включая кредитку и счёт для подработки.
2. Сложи всё, что поступило. Переводы между своими счетами и возвращённый тебе долг доходом не считаются: эти деньги просто переехали с места на место. Если даёшь в долг часто, держи для таких сумм отдельную строку, а как решать, кому давать, разобрано в статье давать ли в долг родственникам.
3. Сложи обязательные платежи по списку выше. Годовые затраты вроде страховки дели на двенадцать и в каждом месяце ставь одну двенадцатую.
4. Вычти обязательное из дохода и раздели разницу на доход. Процент и есть главная цифра месяца.
5. Запиши одну строку и закрой лист до следующего первого числа.

Лист выглядит так, и год на нём помещается целиком:

Двенадцать строк за год - это весь твой бюджет: одна страница, которую видно целиком.

План на следующий месяц и сверка с фактом

Когда факт за прошлый месяц записан, в ту же строку легко добавить план на следующий. Прогноз строится на основе тех же данных: ожидаемый доход, обязательные платежи и будущие разовые траты, о которых ты знаешь заранее, - страховка, сборы в школу к сентябрю, день рождения, отпуск. Отсюда видно, сколько свободных денег стоит ждать и какую часть отложить.

Первого числа план сверяется с фактическими цифрами. Отклонение в пару тысяч - шум. Если обязательные вышли больше плана на 10% и сильнее, ищи одну-две строки, которые выросли, вместо того чтобы урезать всё понемногу: перерасход проще найти, чем размазать. Затем поправь план на следующий месяц под то, что узнал, - корректировка занимает минуту. Через полгода такие итоги показывают, где ты стабильно ошибаешься, а значит, какие траты ты недооцениваешь.

Какая доля свободных денег считается здоровой?

Меньше 10% дохода - ты на грани: один больничный или сломавшийся холодильник, и месяц закрывается в минус. От 10 до 20% - нормально, голова над водой. От 20 до 30% - здоровый бюджет, из которого действительно вырастает капитал. Больше 30% - отлично, при одном условии: эти деньги не должны лежать на текущем счёте.

Свободный остаток - это ещё не накопления: пока деньги лежат на той же карте, откуда ты платишь за продукты, они уходят на продукты. Сколько из остатка доходит до запаса, покажет тот же лист с пятой колонкой «отложил», а во что это вырастет за десять лет - калькулятор сложного процента.

Бюджет из трёх чисел - одна глава системы. Остальные - подушка, три кармана, первые активы и число, после которого работа становится выбором - в книге «Капитал вместо зарплаты».

Посмотреть книгу →

Что должно насторожить в бюджете?

Тревожных признаков три: разница падает три месяца подряд; разница ушла в ноль или в минус; обязательные платежи забирают больше 70% дохода. Хороших тоже три: разница растёт, её доля увеличивается, обязательные расходы не растут быстрее доходов. Больше ничего в этом листе искать не надо.

Порог 70% и шкала из предыдущего раздела - одно число с двух сторон: обязательные 70% - это ровно 30% свободных. Поэтому шкала отвечает на вопрос «сколько у меня осталось», а порог - на вопрос «насколько жёстко расписан мой доход». Пока обязательные ниже 70%, любую неприятность закрывает разница: свободных больше 30%. В полосе 70-80% разница ещё есть, но её хватает уже не на всё, и каждая новая строка в обязательных - рассрочка, страховка, кружок по договору - съедает её быстрее, чем растёт доход. Выше 80% неприятность закрывается кредиткой, а кредитку закрывать нечем. Лечится это только пересмотром самых крупных строк: на кофе такую дыру не наэкономишь.

Пример: бюджет на одной странице за три месяца

Одна строка на месяц - и через квартал видна динамика, которой не видно внутри месяца. В примере ниже доход стоит на месте, обязательные платежи тихо ползут вверх, и доля свободных денег съезжает с 33% до 26%.

Что здесь произошло. За квартал обязательные платежи выросли на тринадцать тысяч, и все три прибавки взяты добровольно: рассрочка на технику, договор на второй кружок, страховка на год вместо ежемесячной. Каждая прибавка по отдельности смотрелась мелочью, а вместе они забрали пятую часть свободных денег, и ни одна из трёх не была неизбежной - каждую подписали сами. В феврале обязательное встало ровно на порог, в марте перешагнуло: 74% дохода, и сигнал сработал раньше, чем разница ушла в минус. По шкале выше 26% - это всё ещё «здоровый бюджет», и в этом вся ловушка: уровень пока приличный, а наклон третий месяц вниз. Тревогу здесь подаёт не цифра марта, а направление. В этом и смысл одной страницы: минус ты увидишь и без бюджета, а наклон - только на ней. Дальше вариантов два: вернуть обязательные платежи к прежнему уровню или поднять доход. Третьего, «буду аккуратнее», арифметика не знает.

Где вести бюджет: тетрадь, заметки или таблица?

Где угодно, где помещаются двенадцать строк. Для трёх чисел не нужен ни файл с формулами, ни приложение с категориями: важно, чтобы страница была одна, открывалась за секунду и не требовала настроения. Вести бюджет в тетради - нормальный вариант, и у неё есть преимущество, которого нет ни у одного приложения: тетрадь не предлагает тебе кредит.

Если хочется, чтобы проценты считались сами, а статьи были расписаны подробнее, есть готовая таблица семейного бюджета в Excel и Google Таблицах с формулами и примером. Если удобнее в телефоне, ту же строку месяца держат приложения для учёта расходов - они подтягивают операции сами, но категории придумывают за тебя.

Когда трёх чисел мало?

Три числа перестают справляться в трёх случаях: доход скачет так, что месяц ничего не показывает; бюджет общий на двоих, и целую картину не видит никто; разница ушла в минус, и непонятно, куда именно делись деньги. В этих случаях подробный учёт включают на месяц-два и потом выключают.

1. Доход нерегулярный. Среднее за три месяца - как в разделе о скачущем доходе выше; смотреть при этом надо на квартал целиком, внутри одного месяца картины нет.
2. Бюджет общий на двоих. Вести финансы вдвоём - те же три числа на семью плюс договорённость, кто что оплачивает: без неё учёт превращается в спор. Если же доход одного закрыт от второго и денег на общее не дают вовсе, лист не поможет - это уже другая ситуация, когда муж не даёт денег. Как это устроено, разобрано в статье про семейный бюджет: как вести вдвоём, а выбор между складчиной и своими кошельками - в разборе, что даёт общий или раздельный бюджет в семье.
3. Разница в минусе. Тут нужен разовый аудит: один вечер с выпиской, вся структура трат по строкам, с вопросом «помню ли я эту трату». Он находит утечки и на этом заканчивается, а дальше ты возвращаешься к трём числам.

Частые вопросы

Три числа отвечают на вопрос «всё ли в порядке». Что делать с разницей, когда она наконец появилась, собрано в разделе о личных деньгах.

«Капитал вместо зарплаты» - про то, что начинается после этого листа: куда идут свободные деньги, как из них вырастает запас и когда работа становится выбором.

Посмотреть книгу →

Месяц по отдельности всегда выглядит нормально. Год на одной странице - никогда.

- Абрам

Абрам Голдштейн пишет о деньгах - система, цифры и здравый смысл вместо мотивации. Его книги: «Капитал вместо зарплаты» и «Ребёнок и деньги». Кто такой Абрам →