Свои деньги

Правило 50/30/20: как делить зарплату и когда оно не работает

Обновлено 17 октября 2026

Правило 50/30/20 делит доход на руки на три части: половина уходит на обязательное, 30% на желания, 20% на накопления и досрочные платежи по долгам. Как первая мерка оно полезно: за минуту видно, где ты перебираешь. Ломается оно там, где одно жильё съедает половину дохода; ниже - состав частей, расчёт на зарплатах 50, 80 и 150 тысяч и что делать, если в 50% не укладываешься.

Что такое правило 50/30/20 простыми словами?

Метод 50/30/20 раздаёт деньгам задания сразу, вместо того чтобы к тридцатому числу выяснять, куда они ушли. Доход на руки режется на три доли: 50% на то, что нельзя не оплатить, 30% на то, что делает жизнь приятной, 20% на будущее. Три числа и одно решение вместо тридцати дней подсчётов.

Доля	Что это	Что входит
50% - обязательное	то, чего нельзя не оплатить: иначе сразу проблема	жильё или ипотека, коммуналка, базовая еда, транспорт до работы, связь, садик и школа, минимальные платежи по кредитам
30% - желания	то, без чего месяц прожить можно	кафе и доставка, подписки, отпуск, одежда сверх нужной, хобби, подарки
20% - будущее	то, что работает на тебя, а не на продавца	подушка безопасности, накопления на цели, инвестиции, досрочные платежи по кредитам

Граница между первой и второй долей идёт не по категории, а по необходимости: еда дома - обязательное, доставка той же еды - желание. Проверка одна: не оплатишь счёт - завтра начнётся проблема? Значит, в половину. Ничего не случится - в тридцать процентов.

Спорные траты: куда их относить

Чаще всего путаются на одних и тех же строках. Правило то же: без чего завтра начнётся проблема - в половину, без чего месяц проживёшь - в тридцать процентов.

Трата	Куда	Почему
Бензин и обслуживание машины, если на ней ездишь на работу	50%	без неё не доберёшься до дохода
Поездки на машине за город, путешествия	30%	приятно, но отложить можно
Лекарства и плановые визиты к врачу	50%	экономия на них возвращается счётом побольше
Рестораны, кофе навынос, спортзал	30%	без них месяц проживёшь
Резерв на ремонт техники и машины	20%	работа на будущее: поломка не уводит месяц в минус
Добровольные пенсионные накопления	20%	те же деньги на будущее, просто с длинным сроком

Правило описали Элизабет Уоррен и Амелия Уоррен Тьяги в книге «All Your Worth» (2005), считать там велено от дохода после налогов; часть источников, включая русскую Википедию, называет автором Алексу фон Тобель («Financially Fearless», 2013).

50/30/20, 50/20/30 или 20/30/50 - это одно и то же правило?

Да, одно и то же. 50/30/20, 50/20/30, 20/30/50 - это один расклад, у которого доли перечисляют в разном порядке, а принцип один: половина на обязательное, 30% на желания, 20% на будущее. Перестановка цифр ничего не меняет в бюджете. Другие пропорции - у 60/30/10 и 30/30/30/10.

Схема	Как делится бюджет	Чем отличается от 50/30/20
50/30/20	50% обязательное, 30% желания, 20% будущее	базовый вариант
50/20/30	те же доли, накопления названы раньше желаний	ничем: другой порядок перечисления
20/30/50	20% будущее, 30% желания, 50% обязательное	ничем; порядок лишь подчёркивает, что «двадцатка» уходит первой
60/30/10	60% обязательное, 30% желания, 10% будущее	накоплений вдвое меньше; вариант для дорогого жилья
30/30/30/10	30% обязательное, 30% долгосрочные накопления, 30% желания и личные траты, 10% на непредвиденное	четыре части, у неожиданных расходов своя доля

У двух нижних схем нет ни общепринятого автора, ни единственной расшифровки - поэтому цифры в названии лучше расшифровывать словами. У 60/30/10 встречается и обратное чтение, где шестьдесят процентов уходят в накопления.

Схема 60-10-10-10-10 - уже не мерка, а способ вести деньги по конвертам, она разобрана в методе конвертов.

Как посчитать 50/30/20 со своей зарплаты?

Три действия, калькулятор не нужен. Первое: взять доход на руки - сумму, пришедшую на карту после НДФЛ. Второе: умножить её на 0,5, на 0,3 и на 0,2 - получишь три предела в рублях, это и есть распределение бюджета в процентах, переведённое в деньги. Третье, оно же главное: двадцать процентов отправить автопереводом на отдельный счёт в день зарплаты. Отмечать каждый взнос удобно в таблице накоплений - так рост виден не только в приложении банка.

Доход на руки	50% обязательное	30% желания	20% будущее	Накопится за год	За 3 года	За 5 лет
50 000 ₽	25 000 ₽	15 000 ₽	10 000 ₽	125 656 ₽	417 818 ₽	774 371 ₽
80 000 ₽	40 000 ₽	24 000 ₽	16 000 ₽	201 049 ₽	668 509 ₽	1 238 993 ₽
150 000 ₽	75 000 ₽	45 000 ₽	30 000 ₽	376 967 ₽	1 253 455 ₽	2 323 112 ₽

Модель расчёта: доход уже после НДФЛ; двадцать процентов уходят в конце каждого месяца на счёт под 10% годовых (ставка - ориентир книги, не обещание) с ежемесячной капитализацией; налог на проценты не учтён. Подставить свои суммы и сроки можно в калькуляторе сложного процента.

Посмотри на правый край первой строки: с зарплаты в 50 тысяч правило собирает три четверти миллиона за пять лет - и это тот самый доход, с которого обычно говорят, что копить не получается. Двадцать процентов не догма, начинать можно с меньшей доли; как настроить перевод - в статье про то, как научиться копить деньги.

Когда правило 50/30/20 не работает?

Правило собрано из круглых чисел, а не из твоей жизни, поэтому у него есть четыре ситуации, где оно не сходится, и ни одна не редкость: дорогое жильё, небольшой доход, кредит под высокий процент и доход, который каждый месяц разный. В таких случаях меняют пропорцию, а не бросают систему.

Жильё дороже трети дохода. Здесь ломается сама половина. На жильё - аренду или платёж по ипотеке - уходит не больше трети дохода, а если больше 35%, ты живёшь, чтобы платить за крышу. Доход 50 000 ₽ на руки, аренда 25 000 ₽ - жильё съело ровно половину, а еда, транспорт и коммуналка начинаются за её границей. Лечится это либо арендой, либо доходом.

Небольшой доход. Двадцать процентов от 30 тысяч - это шесть, и на них обычно уже расписаны продукты. Вход другой: начать с доли, которую не замечаешь, и поднимать её вслед за доходом, а не ужиматься до первого срыва.

Кредит дороже 20% годовых. Здесь правило вредит, если понимать «двадцатку» как накопления. Долги дороже двадцати процентов годовых закрываются раньше любых инвестиций: никакой портфель в среднем не даёт тридцати процентов в год, а кредитная карта забирает их без обсуждения. Пока такой долг жив, третья доля целиком идёт в него.

Доход каждый месяц разный. У фрилансера и самозанятого нет суммы, от которой считать проценты: в марте пришло 40 тысяч, в апреле 180. Сначала подушка, и ей нужно двенадцать месячных расходов вместо трёх-шести. Дальше проценты считают от каждого поступления отдельно, в день его прихода.

Что делать, если на обязательное уходит больше 50%?

Сдвинуть пропорцию, а не отменить третью долю. Если половина не вмещает обязательное, честный ориентир - около 60% дохода на жизнь, остальное на защиту и рост. Расклад, где на жизнь уходит 80%, - уже зона риска: одна неприятность, три месяца без зарплаты, и ты обнулён.

Пересобери пропорцию под себя. Возьми выписку за три месяца, сложи обязательное и посмотри, какую долю дохода оно занимает по факту. Сколько получилось, то и есть твоя первая цифра: от неё и строй расклад, но третью долю не обнуляй - привычка важнее размера взноса.
Режь желания раньше накоплений. Первым под нож идёт то, о чём вечером не вспомнишь: подписки, доставка, мелочи на кассе. Где ещё резать без аскезы - в разборе как экономить деньги. Накопления режут последними: именно они однажды закроют разрыв.
Главные силы вкладывай в доход, а не в оптимизацию. Когда обязательное съедает почти всё, экономией задачу не решить - резать больше нечего. Задача на год: вырастить доход, а не подрезать расходы ещё на тысячу. Поднимется доход на треть - деньги на все три доли появятся сами.

Если разрыв уже такой, что денег не хватает на обычную жизнь, пропорции подождут: сначала нужен план первого месяца, он разобран отдельно - не хватает денег на жизнь.

Проценты - это мерка. Система в «Капитале вместо зарплаты» устроена иначе: три кармана по числу задач, которые решают деньги, - жить сегодня, защитить себя и растить капитал. Тридцать глав, каждый расчёт в рублях.

Посмотреть книгу →

Частые вопросы

Что такое правило 60/30/10 в финансах?

Тот же расклад с меньшей долей на будущее: 60% на обязательное, 30% на желания, 10% на накопления. Его берут, когда жильё дорогое и в половину не укладывается. Встречается и обратное чтение, для высоких доходов: 60% в накопления, 30% на обязательное, 10% на желания.

Как грамотно распределять доход?

Порядок важнее пропорции. Сначала своя доля на будущее - в день поступления денег, до всех остальных платежей. Потом обязательное по счетам. Остаток на жизнь можно тратить без отчёта. Этот порядок работает при любых процентах, обратный - «в конце что останется» - ни при каких.

Что такое метод 60-10-10-10-10?

Схема из пяти частей: 60% на текущую жизнь, а оставшиеся 40% поровну на четыре задачи: будущее, крупные цели, нерегулярные расходы и развлечения. Это конвертный способ ведения денег, он разобран в статье про метод конвертов.

Сколько денег нужно на семью из 4 человек?

Универсальной суммы нет: город, жильё и возраст детей меняют её в разы, средние цифры из интернета не описывают ни одну реальную семью. Считают так: выписка по картам за три месяца, обязательные расходы одной цифрой, деление на три. Полученное и есть твоя половина - остаётся сравнить её с половиной дохода.

50/30/20 считать от зарплаты до налога или на руки?

На руки, от суммы, пришедшей на карту после НДФЛ: в первоисточнике правила доход берут после налогов. Другие поступления - подработка, аренда, возвращённый вычет - входят в базу тем же порядком, по факту получения.

Куда относить кредиты: в 50% или в 20%?

Минимальный обязательный платёж - в половину: это счёт, который нельзя не оплатить. Всё сверх минимума, чем ты гасишь долг быстрее, - в двадцать процентов: та же работа на будущее, только через уменьшение долга. Часть разборов складывает долги и сбережения в одну долю - важно не посчитать один платёж дважды.

Правило 50/30/20 - хорошая линейка и плохой мотор: измерить бюджет им можно за минуту, а держать курс придётся системой. Как она строится - в разделе о деньгах.

Дальше начинается то, чего не показывает ни одна пропорция: подушка, первые активы и число, после которого можно не работать. Всё это в «Капитале вместо зарплаты».

Посмотреть книгу →

Проценты делят доход на бумаге. В жизни его делят переводы, ушедшие в день зарплаты.

- Абрам

Абрам Голдштейн пишет о деньгах - система, цифры и здравый смысл вместо мотивации. Его книги: «Капитал вместо зарплаты» и «Ребёнок и деньги». Кто такой Абрам →