Куда вложить деньги для пассивного дохода: варианты с цифрами

Обновлено 24 октября 2026

Для пассивного дохода деньги вкладывают в то, что платит по расписанию: вклад и накопительный счёт, облигации, акции и фонды с дивидендами, недвижимость под аренду. Выбор решают три вещи: сколько у тебя денег, когда они понадобятся и какую просадку ты переживёшь спокойно. Ниже - куда вложить деньги для пассивного дохода и сколько каждый вариант приносит в месяц с миллиона.

Во что вложить деньги для пассивного дохода: 6 вариантов с цифрами

Куда инвестировать деньги для пассивного дохода, выбирают из шести вариантов, которые платят без твоего участия: вклад, накопительный счёт, облигации, дивидендные акции и фонды, квартира под аренду, гараж или машино-место. Первые два предсказуемы и застрахованы, дальше растут и доход, и риск. Таблица показывает, сколько каждый даёт с миллиона до налога и после.

Все эти варианты пассивного дохода - с вложениями: поток даёт только актив, то есть то, что добавляет денег в бюджет, а не забирает их. Во что вложиться для пассивного дохода в России - сводка лучших вариантов на сентябрь 2026 года:

\* Без налога за 2026 год остаются проценты до 160 000 ₽ по всем вкладам вместе: миллион под 12,9% даёт около 129 000 ₽ в год, так что без других вкладов налога нет.

\\ Аренду в колонке «После НДФЛ» посчитали по ставке 13% - это общая шкала, по которой доход от сдачи идёт без особого режима.

Откуда цифры: вклад - лучшая ставка десяти крупнейших банков на конец августа 2026 года, ОФЗ - кривая бескупонной доходности на 11.09.2026, сроки 1-3 года (cbr.ru); корпоративные - индекс корпоративных облигаций, дивиденды - дивидендная часть индекса Мосбиржи за год к 16.09.2026 (moex.com); квартира - оценки Циан за начало 2026 года; гараж - пример книги. Модель: капитал × доходность ÷ 12, без реинвестирования, НДФЛ 13%. Это устройство вариантов на сентябрь 2026 года, а не обещание их повторить: статья не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Вклад и накопительный счёт

Миллион на вкладе по лучшим ставкам конца августа 2026 года даёт около 10 700 ₽ в месяц, и налога может не быть: пассивный доход на вкладах облагается только сверх 160 000 ₽ процентов за год. Проценты платят ежемесячно или в конце срока, порог входа - любая сумма, а деньги с процентами государство страхует до 1,4 млн ₽ на банк, поэтому суммы больше разносят по нескольким. Главный риск - новый вклад откроется под меньший процент. Подходит для первой ступени и для денег, которые могут понадобиться; остальные потоки по порядку - семь потоков пассивного дохода.

Облигации: ОФЗ и корпоративные

ОФЗ сроком 1-3 года 11 сентября 2026 года давали около 14-15% годовых - примерно 12 100 ₽ в месяц с миллиона до налога и 10 500 после. Корпоративные платят больше, около 16% по индексу Мосбиржи, - за риск, что компания не расплатится. Номинал выпусков - обычно 1 000 ₽, купон ОФЗ чаще раз в полгода, у корпоративных нередко ежемесячный. До погашения доходность известна, при досрочной продаже цена может оказаться ниже. Подходит для спокойной части капитала на срок от года до пяти.

Дивидендные акции и фонды

Дивиденды не обещаны: компания вправе урезать выплату или не платить вовсе, а у многих она бывает раз в год. Порог входа - цена одного лота, и риск отдельной компании гасит фонд из десятков бумаг. За год к 16 сентября 2026 года цена индекса Мосбиржи заметно упала: поток шёл, а капитал худел. Поэтому 8,8% в таблице выше - дивидендная часть, а не полная доходность вложения. Даты выплат и налог - в статье как получать дивиденды.

Квартира под аренду

Долгосрочная сдача квартир, по оценкам Циан, в начале 2026 года давала около 6% годовых до расходов, в марте - 5,8%; разброс по городам большой - 4-5% в Москве и Петербурге, 7-9% в Подмосковье, Новосибирске и Кемерове. С миллиона 6% - это 5 000 ₽ в месяц, после 13% НДФЛ - 4 350, пока зарплата и аренда вместе не выходят за 2,4 млн ₽ в год; после простоя и ремонта поток ближе к 4-5% годовых. Порог - миллионы, риск - простой, порча и долгая продажа. Подходит тем, у кого квартира уже есть или кто ставит и на рост её цены.

Гараж и машино-место

Пример из книги: гараж за 350 тысяч сдаётся за 8 тысяч в месяц - 96 тысяч в год, около 27% годовых, окупаемость 3 года и 8 месяцев - столько же, сколько в книге. По книге гараж в пригороде крупного города стоит 300-400 тысяч и сдаётся за 7-10 тысяч: окупаемость от 2,5 до 4,8 года, доходность - 21-40% годовых до налога, простоя и содержания. Всё решает место: в другом городе окупаемость растянется вдвое. Миллион в гаражах - это два-три объекта и никакой страховки; машино-место считают так же. Сравни с привычной покупкой на те же деньги: подержанная машина за 350 тысяч через десять лет стоит в разы меньше и все эти годы забирала деньги на бензин и ремонт, а гараж за то же время по расчёту выше вернул свою цену больше двух раз до налога.

Где покупают облигации, акции и фонды

Ценные бумаги покупают через брокерский счёт или ИИС у брокера с лицензией Банка России: счёт открывается в приложении банка за один вечер, дальше покупка на бирже идёт лотами, облигации - от 1 000 ₽ за штуку. Брокер берёт комиссию с каждой сделки, обычно доли процента от суммы, поэтому тариф сверяют до первой покупки. Налог с купонов и дивидендов он удерживает сам как налоговый агент, декларация по ним не нужна. Продать бумаги можно в любой торговый день, и в этом их сила рядом с квартирой и гаражом: покупателя на них искать не надо, а при срочной нужде деньги вернутся за несколько дней, хотя цена в этот день может оказаться ниже цены покупки.

Вендинг и франшиза: почему их нет в списке

Кофейный автомат продают как пассивный доход, но по осторожному расчёту двадцать пятой главы чистая прибыль с одного - 5-15 тысяч в месяц после закупки, аренды места, инкассации, обслуживания и налогов. «50 тысяч в месяц» из рекламы - валовая выручка. Два автомата требуют 4-6 часов в неделю: это подработка с оборудованием, а франшиза - то же с большим числом часов.

Как пассивно зарабатывать 10 тысяч в месяц?

Запрос «хочу пассивный доход» превращается в число так: 10 тысяч в месяц - это 120 тысяч за год, а капитал - 120 000, делённые на доходность. При 10% годовых это 1,2 млн, с удержанием 13% НДФЛ - около 1,38 млн, а по реальной ставке 4% за вычетом инфляции - уже 3 млн. Считают от ставки и налога, а не от желания.

Сколько нужно вложить в пассивный доход, считается одной формулой: капитал = месячный доход × 12 ÷ годовая доходность. Доход не реинвестируется, с купонов, дивидендов и аренды удержан НДФЛ, у вклада учтена необлагаемая сумма. Капитал на 10, 30 и 50 тысяч в месяц, в миллионах рублей:

Нижняя строка считается иначе: реальные 4% - ставка снятия уже сверх инфляции, налог в неё не заложен. Зато она честнее: сегодняшние 13-16% - ставки эпохи высоких процентов при ключевой 14%, а после их снижения новые вклады и облигации принесут меньше.

Пассивный доход с небольшими вложениями выглядит скромно: 50 тысяч на вкладе под 12,9% дают около 540 ₽ в месяц, 100 тысяч - около 1 075 ₽. Идеи пассивного дохода с минимальными вложениями, которые выдерживают проверку, - накопительный счёт и облигации по 1 000 ₽. Заметные 10 тысяч в месяц начинаются с миллиона, устойчивые к инфляции - с трёх.

Налог меняет расчёт заметно. С купонов и дивидендов - 13%, а с части таких доходов сверх 2,4 млн ₽ за год - 15%. Аренда живёт по третьему правилу: её складывают с зарплатой в один доход, где до 2,4 млн ₽ за год действует ставка 13%, а дальше выше (п. 2.1 ст. 210, п. 1 ст. 224 НК РФ), и снизить её до 4-6% даёт только режим самозанятого. У процентов по вкладам без налога остаётся 1 млн ₽ × самая высокая ключевая ставка года на первое число месяца, в 2026-м - 160 000 ₽ (nalog.gov.ru, cbr.ru). Поэтому на небольших суммах вклад обходит облигации с той же ставкой.

Если капитала нет, путь считают от ежемесячного взноса - в калькуляторе сложного процента. Капитал на все расходы, а не на 10 тысяч, - это финансовая независимость, а своё число даёт калькулятор числа свободы.

Куда вложить миллион рублей для пассивного дохода?

С миллиона пассивный поток скромный, но заметный: при учебной ставке книги, 10% годовых, это около 8 300 ₽ в месяц до налога. Больше даёт сборка из нескольких частей, чем охота за самой высокой ставкой: часть в предсказуемое, часть в рост. Ниже три сборки с разным риском.

Модель: капитал × доходность ÷ 12, без реинвестирования, до налога и инфляции; доходности сборок - из таблицы выше, доли условные, а круглые 10% для быстрых прикидок - учебная ставка книги.

Смешанная сборка платит меньше спокойной: её акционная часть работает на рост капитала, не на выплаты. Спокойная платит больше сейчас, но при снижении ставок её поток сократится первым. Сборка с гаражом сильнее всех на бумаге - до налога, простоя и поиска арендатора.

Та же модель для других сумм при учебных 10% годовых до налога: 800 000 рублей - около 6 700 ₽ в месяц, 2 млн - около 16 700 ₽, 3 млн - 25 000 ₽, 10 млн - около 83 000 ₽. Большой пассивный доход требует капитала в десятки годовых расходов - так живёт рантье, у которого расходы оплачивает рента, и поправки к расчёту - в статье сколько нужно, чтобы жить на проценты от капитала. Сколько снимать, не проедая капитал, отвечает правило 4%.

В книге «Капитал вместо зарплаты» есть карта сумм: что собрать из сотен тысяч, из миллиона и из нескольких миллионов, с расчётами и порядком шагов.

Посмотреть книгу →

Куда вложить деньги, чтобы ежемесячно получать доход?

Каждый месяц платят вклад с ежемесячной выплатой процентов, накопительный счёт, облигации с ежемесячным купоном и аренда. Дивиденды и купоны ОФЗ приходят реже - раз в год, квартал или полгода, - и из них помесячный поток собирают лестницей: несколько бумаг или вкладов с разными датами выплат.

По данным Мосбиржи, у большинства ОФЗ купон приходит раз в полгода, а ежемесячный купон - больше чем у трети корпоративных выпусков.

Лестница выплат на год (ставки условные: вклад 12,9%, купоны 16% годовых):

Каждый месяц приходят проценты по вкладу и один квартальный купон - около 15 200 ₽ до налога с 1,2 млн. В каждой строке - бумаги двух-трёх компаний, чтобы ни один должник не весил больше 15-20% капитала.

У ежемесячной выплаты есть цена: деньги, пришедшие на карту, больше не работают, и поток стоит на месте. Пока доход не нужен на жизнь, его выгоднее оставлять внутри.

Куда вложить деньги для пассивного дохода без риска?

Совсем без риска нет ни одного варианта. Ближе всех к нулю вклад, пока в одном банке у тебя не больше 1,4 млн ₽: страховка АСВ вернёт и деньги, и проценты. Но и у вклада два риска: инфляция съедает часть дохода, а при снижении ставок поток на новом вкладе худеет.

Куда вложиться для пассивного дохода без риска, спрашивают часто, но выбирают другое - какой риск нести и сколько за него получать.

Сколько стоит спокойствие

Цена риска считается просто. Миллион на вкладе по тем же ставкам даёт около 10 700 ₽ без налога в пределах лимита, тот же миллион в корпоративных облигациях под 16% - около 13 300 ₽ до налога и 11 600 после. Разница - около 850 ₽ в месяц: столько доплачивают за риск, что компания не расплатится, а страховки нет. Дивидендные бумаги дают меньше вклада, около 6 400 ₽ после налога, зато растут вместе с бизнесом.

Где обещают гарантию, а продают риск

• Доходность заметно выше ключевой ставки «с гарантией». Гарантированный пассивный доход выше рынка обещает тот, кто прячет риск или не собирается платить.
• «Пассивный доход без вложений с выводом» и ежедневными выплатами. Сайты и приложения обещают деньги в интернете или на телефоне без вложений, но доход без денег и труда - верный признак схемы.
• ИСЖ и НСЖ. Страхование жизни вместо вклада: обещанный дополнительный инвестиционный доход может не появиться, выход раньше срока идёт по выкупной сумме из договора, а страховка вкладов на полис не распространяется (закон № 177-ФЗ, ст. 5). Продажи под видом «выгодного вклада» Банк России разбирает отдельным кейсом поведенческого надзора.
• Бизнес с пассивным доходом и минимальными вложениями, франшизы. В рекламе - «готовый бизнес», на деле - закупки, персонал и отчётность: дополнительный доход инвестиции такого рода приносят только с твоим временем.

Куда лучше вложить деньги для пассивного дохода?

Лучшего варианта для всех нет, есть подходящий под твой срок. Деньги, нужные в ближайшие год-два, - во вклады и короткие облигации. То, что не тронешь пять лет, частью можно отправить в акции и фонды. А до любого варианта - подушка и ноль дорогих долгов.

Какой пассивный доход выбрать и куда выгодно вложить деньги для пассивного дохода именно тебе, решают три вопроса по порядку:

Лучший пассивный доход - тот, который ты не бросишь в первый плохой год. Чтобы свободные средства на него находились каждый месяц, зарплату в день прихода делят на три кармана: траты, защита, рост.

Ставки и доходности сверены 11-16.09.2026 по cbr.ru и moex.com, налоги - по НК РФ и nalog.gov.ru, страхование вкладов - по закону № 177-ФЗ, ИСЖ и НСЖ - по кейсу ko_case_18 в разделе поведенческого надзора cbr.ru (обновлён 08.04.2026). Прошлые доходности будущих не обещают.

Статья не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Частые вопросы

Источники

• Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ», ст. 11 - размер возмещения по вкладам
• Налоговый кодекс РФ, ст. 214.2 - налог с процентов по вкладам и необлагаемая сумма
• Банк России: максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках
• Банк России: кривая бескупонной доходности государственных облигаций
• ФНС: налог на доходы физических лиц - ставки 13% и 15% для доходов от ценных бумаг, дивидендов и процентов
• Банк России, поведенческий надзор: продажа ИСЖ и НСЖ преимущественно пожилым вместо вкладов

Поток вырастает из капитала, а капитал - из привычки откладывать и подушки, которая не даёт всё распродать в плохой месяц. Вопрос, куда вложить деньги для пассивного дохода, встаёт уже после них. Эти ступени по порядку - в разделе о деньгах.

«Капитал вместо зарплаты» - книга о том, как с обычной зарплаты дойти до капитала, который платит каждый месяц: три кармана, первые активы и карта потоков.

Посмотреть книгу →

Высокий процент кормит обещаниями. Скучный поток кормит каждый месяц.

- Абрам

Абрам Голдштейн пишет о деньгах - система, цифры и здравый смысл вместо мотивации. Его книги: «Капитал вместо зарплаты» и «Ребёнок и деньги». Кто такой Абрам →