Свои деньги

Кредитная нагрузка: как посчитать ПДН и снизить её

Обновлено 24 октября 2026

Кредитная нагрузка - это доля дохода, которая каждый месяц уходит на платежи по кредитам и займам; в правилах Банка России её называют показателем долговой нагрузки, ПДН. Формула одна: все платежи разделить на доход и умножить на 100%. Банк смотрит на это число перед выдачей денег, а твоему бюджету нужен порог строже банковского.

Что такое кредитная нагрузка простыми словами?

Показатель отвечает на один вопрос: какая часть твоего заработка уже обещана тем, у кого ты занял. «Кредитная долговая нагрузка», закредитованность и ПДН в быту означают одно и то же. У компаний её считают иначе, через отношение долга к прибыли; здесь речь о человеке.

Считать её банк или МФО обязаны по закону: при выдаче займа, при увеличении платежа или лимита и при продлении договора с лимитом. Если вышло больше 50%, заёмщика обязаны письменно предупредить о риске неисполнения обязательств - статья 5.1 закона № 353-ФЗ, части 1 и 5. Единый порядок расчёта для банков и МФО задаёт Указание Банка России № 6579-У: в силе с 5 января 2024 года, в редакции Указания № 7286-У от 19.01.2026 (изменения с 1 июля 2026).

Как рассчитать кредитную нагрузку: формула и пример

Формула: сумма среднемесячных платежей ÷ среднемесячный доход × 100%. Тонкость в платеже: берут средний за остаток срока - всё, что осталось выплатить, делят на число оставшихся месяцев; закрытый договор даёт ноль (приложение 1 к Положению Банка России № 758-П, пункты 4 и 5). Величину банк берёт из бюро кредитных историй.

Доход в знаменателе подтверждают документами: справкой, декларацией, выпиской. Без них берут меньшую из двух величин - названную тобой сумму или среднедушевой доход по региону по данным Росстата. Неподтверждённый доход занижает знаменатель и завышает нагрузку.

Пример. Доход 120 000 ₽. Платежи: ипотека 36 000 ₽, кредит 300 000 ₽ под 22% на три года - аннуитет 11 457 ₽, карта 5 000 ₽.

Что считаем	Платежи в месяц	Нагрузка
Как сейчас	52 457 ₽	43,7%
Закрыт потребительский заём	41 000 ₽	34,2%
Закрыта кредитная карта	47 457 ₽	39,5%
Закрыты и кредит, и карта	36 000 ₽	30,0%

Модель: ипотека и карта - условные суммы, платёж по займу - аннуитет при помесячном начислении процентов.

Как считается кредитная карта

Карта попадает в нагрузку и тогда, когда долга по ней нет: при выдаче и повышении лимита расчёт идёт от одобренного лимита, а не от потраченного (Указание № 6579-У, пункт 2.2.4). Долг меньше 30% лимита для расчёта среднемесячного платежа приравнивают к этим 30%; так же считают дебетовую карту с овердрафтом (пункт 6(1) приложения 1 к Положению № 758-П). Поэтому пустая карта с большим лимитом способна срезать сумму нового займа. Так же в числитель встаёт рассрочка, оформленная в магазине через банк: по документам это кредит, и платёж по нему видно в бюро.

Какая кредитная нагрузка допустима?

У нагрузки два порога, и они не совпадают. Банковский отвечает на «одобрят ли», твой - на «выдержит ли бюджет». Законной нормы вроде «не больше столько-то процентов» нет: есть рубеж 50%, после которого заёмщика обязаны предупредить о риске, и есть лимиты, которыми Банк России ограничивает долю рискованных выдач. Уровни - в двух колонках.

Уровень нагрузки	Что это значит по правилам	Что это значит для бюджета
до 30%	ограничений нет	платежи не мешают копить; это же граница из книги для ипотеки
30-50%	ограничений нет, решение за банком	тесно: запас на падение дохода почти исчерпан
выше 50%	письменное предупреждение о риске обязательно; лимит Банка России - 15% выдач кредитов без лимита кредитования и 10% по картам	опасно: одна поломка дохода превращает платёж в просрочку
выше 80%	лимит жёстче: 1% кредитов без лимита кредитования и ноль по картам	долг распоряжается бюджетом вместо тебя

Лимиты - из решения Совета директоров Банка России от 24.07.2026; для банков и МФО они действуют с 1 октября 2026 года, до 30 сентября в тех же строках стояли 18% и 3%. Меняются каждый квартал, свежие значения - на cbr.ru. Тем же решением банкам оставили 1% выдач на займы сроком больше пяти лет: ход «растянуть срок, чтобы платёж влез» почти закрыт. И лимит стоит не на тебе, а на банке: «выше 50%» не отказ, но очередь последняя и условия хуже.

Теперь второй порог: оптимальной считай нагрузку из первой строки таблицы. С 43,7% из примера деньги ещё дадут, а бюджет уже на грани - после платежей остаётся 67 543 ₽ на еду, коммуналку, дорогу и детей. Границы из книги строже: платёж по ипотеке не больше 30% дохода - не 50% потому, что банк одобрил, банку всё равно, как ты будешь жить. Обязательные расходы больше 70% дохода - платежи по долгам тоже они - повод тревожиться и без просрочек.

Как проверить свою кредитную нагрузку?

Проверить её можно самому за десять минут: сложить платежи из приложений всех банков и поделить на доход - только так она считается от реального дохода, а не от подтверждённого. Надёжнее кредитный отчёт: в нём та же картина, что видит банк. Точное значение ПДН знает только тот, кто выдаёт заём.

Кредитный отчёт. В нём все договоры - займы, рассрочки и лимиты карт, включая забытые; каждое бюро выдаёт его бесплатно дважды в календарный год (статья 8 закона о кредитных историях № 218-ФЗ, на сентябрь 2026). Проверка нагрузки онлайн: список бюро - через Госуслуги, отчёт - на сайте бюро. Там же бюро показывает персональный рейтинг - балл, по которому банк вместе с ПДН быстро оценивает заявку.
Вопрос банку при заявке. При нагрузке выше 50% банк обязан письменно предупредить о риске до подписания договора (часть 5 статьи 5.1 закона № 353-ФЗ), но называть цифру не обязан: спросить можно, рассчитывать на ответ нельзя.

Сервисы «узнай свой ПДН за минуту» считают по той же формуле, но просят твои данные. Нагрузку другого человека не проверить никак: отчёт выдают только субъекту кредитной истории.

Как снизить кредитную нагрузку?

Снижение кредитной нагрузки идёт через числитель или через знаменатель: меньше платежей либо больше подтверждённого дохода. Сильнее всего работают два хода. Закрыть заём, чей платёж исчезает раньше всех: в примере нагрузка падает с 43,7% до 34,2%, минус 11 457 ₽. Закрыть неиспользуемые карты: лимит считается и без долга, закрытая карта даёт 39,5%.

Ходы слабее:

При досрочном погашении выбирай «уменьшить платёж», если скоро понадобится новый заём. Взнос 100 000 ₽ после года платежей снижает платёж до 6 269 ₽ и нагрузку до 39,4%. «Уменьшить срок» нагрузку не меняет, зато экономит около 15 000 ₽ процентов; что выгоднее - в статье о том, как быстро погасить кредит.
Рефинансирование с меньшим платежом снижает нагрузку, в том числе когда несколько долгов объединяют в один, но растянутый срок увеличивает переплату.
Подтверди весь доход документами: нагрузку считают от подтверждённого. Самозанятый формирует справку о доходах сам в приложении «Мой налог»; подработка без документов в знаменатель не попадает.

Карту закрывают с подтверждением, а не просто перестают ею пользоваться. И нельзя занимать перед заявкой на ипотеку: новый долг встанет в тот же числитель, а какой платёж бюджет выдержит, посчитано в статье о том, стоит ли брать ипотеку. Если долгов несколько, очерёдность выбирают двумя известными способами - метод снежного кома или лавина.

Что делать, если долговая нагрузка большая

Высокая нагрузка - сигнал не только банку, но и тебе: свободных денег почти нет, и следующая поломка пойдёт в долг. План короткий: новых займов не брать, пока цифра не опустится; все долги выписать в реестр и выбрать порядок гашения; при первых сбоях идти в банк до просрочки.

Реестр - остаток, ставка и платёж по каждому долгу; как его собрать за вечер, показано в статье про то, как избавиться от долгов. До просрочки у банка есть реструктуризация и каникулы, и разговор совсем другой.

Отдельно проверь карты: лимит учитывается и без долга, а минимальный платёж по кредитной карте выглядит маленьким и не читается как долг на годы.

Это не индивидуальная финансовая рекомендация: решение принимает банк, цифры примеров условные.

Нагрузку считают, когда долг уже есть. Цена кредита до подписи и проверка за тридцать секунд - глава «Кредит - математика, которую от тебя скрывают» книги «Капитал вместо зарплаты».

Посмотреть книгу →

Частые вопросы

Как взять кредит, если большая кредитная нагрузка?

Скорее откажут или дадут дороже и меньше: доля таких выдач ограничена квартальным лимитом банка. Какие банки дают кредит при высокой кредитной нагрузке, списком не назвать: каждый решает сам. Сначала снизить нагрузку по шагам выше, потом подавать заявку. Микрозаём ради прохода порога добавляет платёж в тот же числитель по ставке в разы выше.

Влияют ли просрочки на кредитную нагрузку?

Напрямую нет: нагрузка - про размер платежей, просрочки - про кредитную историю. Но банк смотрит на оба, и свежая просрочка перебивает хорошую цифру. Косвенно повышает: просроченная задолженность входит в расчёт отдельным слагаемым, и платёж в глазах банка больше графика (приложение 1 к Положению № 758-П, пункты 5 и 6).

Учитывается ли кредитная карта, если долга нет?

Да. При выдаче карты и повышении лимита расчёт идёт от лимита, а долг меньше 30% лимита приравнивают к этим 30%. Подробнее - в разделе про то, как считается карта.

Влияет ли нагрузка на ставку по новому займу?

Влияет через риск. Заёмщик с ПДН выше 50% для банка вероятнее уйдёт в просрочку, а по таким выдачам Банк России требует держать больше капитала - через повышенные надбавки к коэффициентам риска. Поэтому при высокой нагрузке чаще предлагают меньшую сумму, ставку выше, поручителя или залог. Низкая нагрузка ставку не гарантирует, но повышает шансы на стандартные условия.

Источники

Нагрузка показывает, сколько дохода уже занято. Что делать с остатком, собрано в разделе про деньги: как собрать запас и во что он превращается за десять лет.

«Капитал вместо зарплаты» - про то, как дойти до нагрузки в ноль и начать считать доход от своих денег вместо платежей по чужим.

Посмотреть книгу →

Банк считает нагрузку, чтобы решить, дать ли тебе денег. Ты считаешь её, чтобы решить, нужны ли они.

- Абрам

Абрам Голдштейн пишет о деньгах - система, цифры и здравый смысл вместо мотивации. Его книги: «Капитал вместо зарплаты» и «Ребёнок и деньги». Кто такой Абрам →